下調(diào)線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，是對個人銀行賬戶管控的再一次升級。

(資料圖片)

撰文|馮雨庭監(jiān)制|張浩東

出品|支付百科

近期銀行對于申請銀行卡的審核力度再次加大，銀行卡每日非柜面交易限額甚至低到5000。除此以外，用戶開卡也變得復(fù)雜起來。

如今開設(shè)銀行卡既要“五問兩查”，又要學(xué)習(xí)反詐知識。用戶抱怨：開卡難，限制多。銀行用戶經(jīng)理向「支付百科」解釋：“這也是沒辦法的，現(xiàn)在誰開卡誰負(fù)責(zé)，實行問責(zé)制，開卡人員出問題會追究經(jīng)辦人責(zé)任?！?/p>

01

多家銀行開始限額

央行發(fā)布的《2022 年第三季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，全國共開立銀行卡93.82億張，人均持有銀行卡6.64張。

過量發(fā)行的銀行卡，引發(fā)近年來銀行卡被盜刷、洗錢、出租、通過銀行卡實施電信詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)。不但威脅用戶的資金安全，還給銀行的風(fēng)險防范帶來了挑戰(zhàn)。

「支付百科」了解到，全國多家銀行微信和支付寶交易限額5000，銀行APP轉(zhuǎn)賬限額2萬元。與此同時，現(xiàn)在新辦銀行卡增加了報備和審核等流程，除此之外還需掃碼登記信息并簽署不參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪承諾書。

除此以外，銀行還加強了反詐工作的宣傳，用戶到銀行辦理銀行卡額度修改，銀行將會首先對用戶進(jìn)行反詐宣傳。在用戶首次卡開環(huán)節(jié)，銀行需要進(jìn)行“五問”，“兩查”和風(fēng)險提示。

銀行客戶經(jīng)理向「支付百科」透露：“到銀行首次辦卡，每日在非柜面渠道交易不能超過5000元，但是可以提供社保繳存記錄或銀行卡記錄，到柜臺進(jìn)行提額，雖然麻煩但有效提升了風(fēng)控管理，而且柜臺當(dāng)面交易并不受限。”

非柜面交易主要指的是不在銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上快捷支付、POS機、ATM機以及第三方支付等。

銀行下調(diào)個人賬戶非柜面交易限額，是銀行針對電信詐騙等風(fēng)險事件對個人賬戶管控的再一次升級。

業(yè)內(nèi)人士分析：線上轉(zhuǎn)賬和支付速度非?？?，銀行監(jiān)管困難。柜臺交易一是可以保證交易方為持卡人本人，二是如果持卡人遇到詐騙，銀行工作人員也可進(jìn)行一定勸阻。

多數(shù)銀行目前只是對銀行卡非柜面交易額度做出調(diào)整，加強對非柜臺交易限制、資金流向監(jiān)控，是響應(yīng)央行對銀行實施分類管理的要求，預(yù)計會有更多銀行跟進(jìn)個人賬戶管理。但銀行必須考慮用戶便利性和資金安全性的平衡點問題。

02

嚴(yán)管個人銀行賬戶

2022年中國人民銀行出臺的《關(guān)于加強支付管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（以下簡稱“新規(guī)”），發(fā)布后多家銀行開始限制賬戶轉(zhuǎn)賬金額，如開通大額轉(zhuǎn)賬需提供相關(guān)佐證。

應(yīng)政策要求，2022年已有多家銀行發(fā)布了調(diào)整個人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額或網(wǎng)上支付交易限額相關(guān)公告，大部分銀行都發(fā)布了銀行卡持卡和賬戶數(shù)額上限，清理睡眠卡，限制非柜臺交易等等一系列的措施。

這些措施既是銀行對應(yīng)新規(guī)的舉動，也是銀行自身風(fēng)險管控升級的表現(xiàn)。為保護(hù)個人資金和提升銀行風(fēng)險管理能力，銀行機構(gòu)正逐步提升主動管理能力，通過動態(tài)調(diào)整交易轉(zhuǎn)賬限額等方式，加強對個人賬戶的風(fēng)險管控。

民生銀行上海總部表示，目前該行罰款最多的兩大原因，是違反征信和反洗錢管理規(guī)定。兩類業(yè)務(wù)罰款占總罰款的86.6％。因風(fēng)險管控不足造成的罰款金額過多，使銀行不得不加強對風(fēng)控的管理。同時銀行還需調(diào)配更多的精力，配合警方調(diào)查洗錢等金融犯罪。

限制賬戶轉(zhuǎn)賬金額，對于銀行來說，可以一定程度上防范詐騙和洗錢，加強對用戶資金安全的保護(hù)，減少因風(fēng)險管控不足帶來的罰款和人力浪費。對持卡用戶而言，雖然日常消費會產(chǎn)生不便，但也減少了潛在的資金風(fēng)險。

關(guān)鍵詞： 多家銀行 風(fēng)險管控 柜臺交易