從2013年開(kāi)始，我差不多每過(guò)一兩年，就會(huì)在EarlETF上推出一份《Earl版保險(xiǎn)推薦清單》，深受讀者的好評(píng)。

(資料圖片僅供參考)

這份清單，最近一期是2021年4月推出的。原本想著2022年末更新一版，結(jié)果“陽(yáng)”了，打亂了進(jìn)程。轉(zhuǎn)眼間，都要2023年4月了，許多老讀者來(lái)催更了。

今次，想把“推薦清單”分拆一下，以往的“推薦清單”會(huì)先花一兩千字講一下我的投保理念，然后再切入產(chǎn)品推薦。不過(guò)投保理念這東西，有的人喜歡覺(jué)得能更深入了解保險(xiǎn)常識(shí)，有的則覺(jué)得太冗長(zhǎng)，只需要解決方案。更何況，理念部分一般相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不會(huì)有變化，每次都重復(fù)，我自己都嫌煩。

所以，從2023年版開(kāi)始，做一個(gè)拆分。今次的《Earl保險(xiǎn)投保階梯》，是一個(gè)理念篇，主要談的是從保障角度，那些保險(xiǎn)是基礎(chǔ)必備款，又應(yīng)該是怎樣的投保優(yōu)先級(jí)。

當(dāng)然，保險(xiǎn)有不同的功用，有的是用于投資(比如投連險(xiǎn))，有的是用于財(cái)富傳承，這些都不在本文的討論范疇內(nèi)，本文僅聚焦最廣大人群需要的保障功能。

保險(xiǎn)的價(jià)值何在？

我們?yōu)槭裁匆I(mǎi)保險(xiǎn)？

歸根到底，是要針對(duì)小概率風(fēng)險(xiǎn)事件，通過(guò)保險(xiǎn)杠桿，花小錢(qián)(保費(fèi))，辦大事(保額)。

比如一款意外險(xiǎn)，300元不到的保額，就能提供50萬(wàn)乃至更多的意外險(xiǎn)保障，保額和保費(fèi)之間的杠桿，高達(dá)上千倍。

所以，我不喜歡也不推薦返還型保險(xiǎn)?？此票ＹM(fèi)未來(lái)返還，投保人“不花錢(qián)”，但不過(guò)是利用了大多數(shù)人對(duì)“折現(xiàn)”概念的缺位，但卻降低了保險(xiǎn)杠桿，往往導(dǎo)致保額不足。

所以，我不喜歡終身壽險(xiǎn)，死亡不是風(fēng)險(xiǎn)，相較平均壽命大幅提前的死亡才是風(fēng)險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)為了應(yīng)對(duì)死亡這件必然的事情，同樣大大降低了保險(xiǎn)杠桿，往往會(huì)導(dǎo)致遭遇真正死亡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保障不足。

保險(xiǎn)的三層功用

就保障這個(gè)訴求而言，我覺(jué)得保險(xiǎn)有三層功用，可見(jiàn)下面的思維導(dǎo)圖。

我認(rèn)為第一重要的功用，是避免當(dāng)下生活水準(zhǔn)的下降。

很多時(shí)候，我們的生活看似美好，但其實(shí)很脆弱。

比如一場(chǎng)意外，可能就會(huì)喪失一半甚至全部的勞動(dòng)力，以往的經(jīng)濟(jì)收入無(wú)以為繼；又比如一場(chǎng)大病，可能就意味著海量的開(kāi)支，去一次醫(yī)院你就能看到太多“因病致貧”的案例。

避免讓自己成為別人的“拖累”，這無(wú)疑是一個(gè)現(xiàn)代獨(dú)立人應(yīng)有的覺(jué)悟。

所以我們就需要一些保險(xiǎn)去對(duì)沖這方面的風(fēng)險(xiǎn)。

第二重要的功用，則是對(duì)外經(jīng)濟(jì)責(zé)任的補(bǔ)償。對(duì)外經(jīng)濟(jì)責(zé)任有很多種，但對(duì)許多普通人，最基本的一個(gè)就是“贍養(yǎng)老人”。隨著子女的降臨，還有“撫養(yǎng)子女”。這些，都是要花錢(qián)的。

如果你是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)意外，不但是個(gè)人生活水準(zhǔn)的降低，甚至可能導(dǎo)致雙親無(wú)人贍養(yǎng)，孩子生活水準(zhǔn)同樣銳減。

針對(duì)這種責(zé)任，你同樣需要一些保險(xiǎn)來(lái)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

最后一層功用，我稱之為“身前事”的安排。其實(shí)，這塊又包含了很多，有些是可以提高身前的生活水準(zhǔn)，有些是盡早有一筆錢(qián)規(guī)劃，避免身后問(wèn)題(哪怕有遺囑)。

四步投保階梯

基于上面的三層功用，我選擇了四類保險(xiǎn)作為一個(gè)現(xiàn)代人投保的基本組合，并給出了我的投保順序。

下面的思維導(dǎo)圖，就是對(duì)這個(gè)投保階梯的概括。當(dāng)然，這個(gè)順序，是基于我個(gè)人對(duì)于不同功用重要性的排序，我會(huì)講明理由，你可以根據(jù)你的價(jià)值觀和實(shí)際情況微調(diào)。

1.百萬(wàn)大病險(xiǎn)

在早期的《Earl版保險(xiǎn)推薦清單》中，我是將意外險(xiǎn)作為第一入門(mén)保險(xiǎn)的，但這次調(diào)整，則是將百萬(wàn)大病作為了第一入門(mén)保險(xiǎn)。

一方面，早年市場(chǎng)上并無(wú)百萬(wàn)大病這樣性價(jià)比極高的醫(yī)療類保險(xiǎn)，二來(lái)則是當(dāng)年還年輕，看多了各種年輕人的意外，卻沒(méi)意識(shí)到中年人疾病的可怕。

但這一次，我會(huì)建議你人生的第一份保險(xiǎn)，還是應(yīng)該買(mǎi)百萬(wàn)大病險(xiǎn)。

毫不夸張的說(shuō)，百萬(wàn)大病險(xiǎn)是過(guò)去這十年里，保險(xiǎn)產(chǎn)品最有價(jià)值的創(chuàng)新。對(duì)年輕人而言，以低至200多元的保費(fèi)，可以獲得200萬(wàn)乃至更多的住院醫(yī)療理賠，性價(jià)比或者說(shuō)保費(fèi)杠桿實(shí)在是高。

這些年，看多了年輕人罹患重疾，不但原本生活水準(zhǔn)大幅降低，甚至可能還要拖累老人的“退休養(yǎng)老錢(qián)”。

百萬(wàn)大病險(xiǎn)的價(jià)值就在于，在越過(guò)了一個(gè)不高的免賠額(比如5000元或1萬(wàn)元后)，就可以以最高100%的賠付比例幫你為住院醫(yī)療費(fèi)用“買(mǎi)單”，為惡性腫瘤的一些院外開(kāi)支“買(mǎi)單”。

如此，至少不讓罹患重疾成為你乃至你的家庭經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，這點(diǎn)至關(guān)重要。

畢竟，罹患重疾，本身已經(jīng)有了很大的生理和心理負(fù)擔(dān)，如果再增加經(jīng)濟(jì)原因?qū)е碌膲毫?，人生未免太苦——而這些，有了百萬(wàn)大病險(xiǎn)，或許就是一頓飯錢(qián)就能解決的事情。

關(guān)于百萬(wàn)大病險(xiǎn)，有兩點(diǎn)額外提醒。

? 目前許多城市都有各類帶有百萬(wàn)大病性質(zhì)的“惠民?！?，性價(jià)比往往比商業(yè)保險(xiǎn)更高。但是，我依然建議你買(mǎi)一份商業(yè)版的百萬(wàn)大病險(xiǎn)?！盎菝癖！笔莻€(gè)好東西，但可持續(xù)性我一直有擔(dān)心，畢竟有的城市已經(jīng)出現(xiàn)了停辦。年輕時(shí)如果只買(mǎi)“惠民?！?，一旦遭遇停辦，再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，若遇上體檢不合格等問(wèn)題被拒保，可就麻煩了。

? 最早的百萬(wàn)大病險(xiǎn)，是一年一投保，至多保證N年續(xù)保。但后來(lái)證監(jiān)會(huì)引導(dǎo)，有了長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以按照20年等長(zhǎng)期險(xiǎn)來(lái)投保，不用再擔(dān)心續(xù)保或者產(chǎn)品停售的問(wèn)題。對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療這樣可能因?yàn)轶w檢查出問(wèn)題或者罹患過(guò)某些疾病而被拒保的產(chǎn)品，換投保保險(xiǎn)公司是一個(gè)驚險(xiǎn)的跳躍，所以一開(kāi)始就用長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)鎖定，是比較安穩(wěn)的選擇——即使保費(fèi)略貴一點(diǎn)點(diǎn)，但求個(gè)安穩(wěn)。

2.意外險(xiǎn)

曾經(jīng)，意外險(xiǎn)很便宜，我記得250元保費(fèi)可以保障50萬(wàn)保額。

而現(xiàn)在，意外險(xiǎn)在電商PK浪潮下，更便宜了。350元左右的保費(fèi)，竟然可以保障150萬(wàn)保額了。

意外險(xiǎn)，針對(duì)意外賠付的保險(xiǎn)，理賠范圍上的局限，帶來(lái)的是更廣的保險(xiǎn)責(zé)任。

因?yàn)橐馔馍砉实睦碣r，這是意外險(xiǎn)最耳熟能詳?shù)膱?chǎng)景。

但在筆者看來(lái)，意外險(xiǎn)最獨(dú)特的價(jià)值，是針對(duì)意外導(dǎo)致殘疾的理賠，這是其他大多數(shù)保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的。

是的，當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，死亡并不是最可怕的，畢竟死亡至多是不再能產(chǎn)出工作的現(xiàn)金流，而殘疾不但可能導(dǎo)致無(wú)法工作，甚至還會(huì)增加照顧的費(fèi)用。

意外險(xiǎn)除了身故，還會(huì)針對(duì)不同的殘疾情況，按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》進(jìn)行按比例賠付。

比如雙眼盲目5級(jí)，也就是無(wú)光感，被定為2級(jí)傷殘。這種情況下，原本的工作一般是無(wú)法繼續(xù)，沒(méi)了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻還要繼續(xù)生活。若投保了150萬(wàn)保額，按照2級(jí)可獲得90%的理賠，那就可以獲賠135萬(wàn)，至少可以請(qǐng)人照顧等開(kāi)支，哪怕不工作也能支撐相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。

3.定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，是針對(duì)死亡風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

而死亡，并不僅僅因?yàn)橐馔狻?/p>

比如猝死，比如疾病。

對(duì)于非意外的死亡，就要靠定期壽險(xiǎn)來(lái)保障了。

一般而言，買(mǎi)一個(gè)保障至退休的定期壽險(xiǎn)，差不多就夠了，至少終身壽險(xiǎn)我覺(jué)得沒(méi)必要，甚至連保障至70歲我都覺(jué)得意義不大。

畢竟保障時(shí)間越長(zhǎng)，年輕時(shí)需要繳納的保費(fèi)越多，經(jīng)濟(jì)壓力越大。

退休之后，沒(méi)有了工作收入，國(guó)家給予的退休金也不會(huì)很高，不幸逝世的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求本來(lái)就小于工作時(shí)，非要設(shè)定和退休前一樣的壽險(xiǎn)保額，往往會(huì)導(dǎo)致退休前保障不足，或者退休后保障過(guò)度。

4.重疾險(xiǎn)

罹患重疾，無(wú)疑是一場(chǎng)悲劇。

在以往，重疾險(xiǎn)承擔(dān)著對(duì)沖罹患重疾經(jīng)濟(jì)壓力的重要角色。

不過(guò)，在有了百萬(wàn)大病險(xiǎn)之后，這塊的重任，一定程度上可以交付給百萬(wàn)大病險(xiǎn)了。

那么，這是否意味著重疾險(xiǎn)就可以解甲歸田了呢？

其實(shí)，百萬(wàn)大病和重疾險(xiǎn)，是兩種形式迥異的保險(xiǎn)。

百萬(wàn)大病，是報(bào)銷(xiāo)型的，你住院花了多少錢(qián)，百萬(wàn)大病險(xiǎn)才給你報(bào)銷(xiāo)，好一點(diǎn)則是墊付。但醫(yī)療之外的開(kāi)支，則是無(wú)法覆蓋。

而重疾險(xiǎn)，是只要罹患了約定的疾病，就會(huì)給付約定的金額——至于這筆金額是否用于醫(yī)療，就悉聽(tīng)尊便。

這其實(shí)就給投保人帶來(lái)了很大的自由度。

畢竟，一旦罹患重疾，開(kāi)銷(xiāo)遠(yuǎn)不是醫(yī)療費(fèi)用那么簡(jiǎn)單。

比如，你想住的好些，或者去大城市看病，可能就需要有額外的租房開(kāi)支；

比如，希望吃的好些，每天的營(yíng)養(yǎng)品攝入，也是額外開(kāi)支。

又比如，需要請(qǐng)人照顧，減少家人的照顧負(fù)擔(dān)，同樣是額外的開(kāi)支。

這些東西，重疾險(xiǎn)的理賠可以用來(lái)應(yīng)付。

甚至，甚至，甚至，有些人可能生性豁達(dá)，遇上晚期沒(méi)有治療價(jià)值的重疾，選擇游覽大好河山，一樣可以用重疾險(xiǎn)的理賠。

從這點(diǎn)而言，重疾險(xiǎn)可以做一些“身前事”的功用，這是百萬(wàn)大病或者壽險(xiǎn)所無(wú)法覆蓋的。

四個(gè)保險(xiǎn)之后

上面四個(gè)保險(xiǎn)，是一個(gè)中青年現(xiàn)代人投保的基本款。

那么滿足了基本款之后，還有什么可以增加的？

從個(gè)人保障角度，我很建議的是在經(jīng)濟(jì)上有余力之后，增加中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障，傳統(tǒng)百萬(wàn)大病只能覆蓋公立醫(yī)院普通部，條件和擁擠程度一般較差，中端醫(yī)療險(xiǎn)雖然會(huì)貴上幾倍，一年可能要幾千元保費(fèi)，但能覆蓋公立醫(yī)院的特需部或者國(guó)際部，當(dāng)你去人滿為患的三甲醫(yī)院看過(guò)病，同時(shí)時(shí)間又開(kāi)始變得比較寶貴時(shí)，你會(huì)覺(jué)得中端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值。

有了娃，娃的百萬(wàn)大病要考慮起來(lái)，甚至中端醫(yī)療險(xiǎn)更好。畢竟兒科的擁擠程度，對(duì)娃或許折磨更大。至于教育金之類的，個(gè)人覺(jué)得至多是可選，畢竟若你是一個(gè)靠譜的基金投資者，依靠?jī)?yōu)秀的基金產(chǎn)品或者通過(guò)基金投顧、FOF來(lái)進(jìn)行配置型投資，其實(shí)長(zhǎng)期的收益潛力更大。

若伴隨年歲的增長(zhǎng)，開(kāi)始考慮退休問(wèn)題之時(shí)，那么退休金儲(chǔ)備就是一個(gè)要籌劃的問(wèn)題了。類似年金這樣“斗命長(zhǎng)”的保險(xiǎn)就成為必須考慮的選項(xiàng)了；當(dāng)然，若你再開(kāi)明一下，對(duì)月租金動(dòng)輒1-2萬(wàn)甚至更高的高端養(yǎng)老社區(qū)有考慮的話，那么對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司的掛鉤養(yǎng)老保險(xiǎn)就也要考慮起來(lái)了。高端養(yǎng)老社區(qū)，其實(shí)很早就開(kāi)始關(guān)注，不過(guò)前幾年疫情沒(méi)法實(shí)地考察，2023年打算把上海的幾家都跑跑參觀一下，屆時(shí)再與諸位分享。

關(guān)鍵詞： 終身壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 醫(yī)療費(fèi)用