2003年,母親花35800元給兒子買分紅險(xiǎn),20年到期后本金虧了510元
2003年,母親花35800元給兒子買分紅險(xiǎn),20年到期后本金虧了510元
【資料圖】
我母親在我上初中的時(shí)候,給我買了一份保險(xiǎn)公司20年保期的分紅險(xiǎn),并瞞著我已經(jīng)交了整整18年的保費(fèi)。
現(xiàn)在因?yàn)楦杏X身體越來越不好,所以她就找到保險(xiǎn)公司,提出希望將保險(xiǎn)受益人的名字變更為我的名字。
這是多么濃郁的母愛啊,但當(dāng)我拿到保險(xiǎn)合同之后,才發(fā)現(xiàn)我母親對(duì)我純凈的母愛,都被這幫萬惡的保險(xiǎn)公司給玷污了。
因?yàn)榻?jīng)過我的計(jì)算:這份保險(xiǎn)20年到期后,不僅賺不了錢,而且還回不了本。這是什么原因呢?分紅保險(xiǎn)不是投入越多,賺得越多嗎?為何20年到期后還虧了本金呢?
圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變更
2021年的一天,正在整理卷宗的蔣律師突然接到了母親打來的電話:讓他盡快結(jié)束工作,在下午的時(shí)候無論如何也要回一趟家,說要給兒子一個(gè)驚喜。
母親的身體不好,所以蔣律師以為母親生病了,就馬上與助理交接了一下工作,匆匆返回了家。
結(jié)果一進(jìn)家門,蔣律師的母親就笑瞇瞇地交給了他一份保險(xiǎn)合同,而且保險(xiǎn)的最終受益人還寫著蔣律師的名字。
直到這時(shí),蔣律師才知道:自己的母親竟然早在2003年1月初,也就是他還在讀初中的時(shí)候,就私自為他買了一份保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn),并且已經(jīng)瞞著他交了整整18年的保費(fèi),再過兩年就要到期了。
圖 | 人壽保險(xiǎn)單
所以,蔣律師對(duì)此并不知情,當(dāng)母親將這份即將到期的保單,親手轉(zhuǎn)交給蔣律師的時(shí)候,他的心中滿滿都是感動(dòng)。
可蔣律師并不是普通人,作為知法懂法的專業(yè)人士,在拿到保單后的第一時(shí)間,就開始逐字逐句地對(duì)照保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款,生怕母親上當(dāng)受騙。
結(jié)果這不看不知道,一看嚇一跳:這上面的保險(xiǎn)條款簡直是在侮辱我和我母親的智商。蔣律師憤怒地將保險(xiǎn)合同往桌子上狠狠一摔,恨不能立刻打上門去,跟保險(xiǎn)公司好好理論一下。
因?yàn)楦鶕?jù)蔣律師的嚴(yán)格測算:這份為期20年的分紅保險(xiǎn),到期后,不僅賺不了錢,反而還會(huì)虧本。
圖 | 保險(xiǎn)條款
根據(jù)保險(xiǎn)合同上面的條款介紹,這份分紅保險(xiǎn)一年的保費(fèi)額度是1790元錢,一共要繳納20年,總共投入的資金是1790乘以20,等于35800元錢。
然后是保險(xiǎn)責(zé)任條款,總共分為兩項(xiàng),第一項(xiàng)是生存金,按照合同規(guī)定:保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保額的百分之八,需要每三年支付一次,也就是1600元錢。
母親交了18年,保險(xiǎn)公司的生存金給付記錄是6次,1600乘以6等于9600元錢。第二項(xiàng)是保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任條款,如果保險(xiǎn)受益人不幸去世的話,那保險(xiǎn)公司將一次性賠付2萬元錢。
圖 | 生存金生成記錄
最后是保險(xiǎn)分紅額度,也就是保單紅利,蔣律師很關(guān)心這一點(diǎn),因?yàn)榉旨t將直接關(guān)系到他母親這筆分紅保險(xiǎn),到底是虧了還是賺了?
可當(dāng)他一條一條的仔細(xì)對(duì)照下去,卻無語的發(fā)現(xiàn):這么一大堆保險(xiǎn)條款,竟然沒有說清楚到底怎么計(jì)算的?那就是給多給少,保險(xiǎn)公司說了算唄。
蔣律師心中突然有了一種不祥的預(yù)感,就趕緊找到母親,從她手里要來了保險(xiǎn)分紅的詳細(xì)清單,逐一計(jì)算后大概得出:母親投保18年,分紅大約是4690.75元。
圖 | 保險(xiǎn)分紅
乍一看,好像沒什么問題,但如果全部加起來計(jì)算的話,那問題可就大了,截止到2021年為止,律師的母親已經(jīng)向保險(xiǎn)公司繳納了18年的保費(fèi)。
按照一年保額1790元計(jì)算,乘以18年就是32220元錢,假設(shè)蔣律師運(yùn)氣不好,在2021年時(shí)突然不幸病逝,那么,保險(xiǎn)公司將會(huì)按照合同處理,一次性賠付律師的母親2萬元錢。
加上已經(jīng)得到9600元的生存金,4690.75元的保險(xiǎn)分紅,母親得到的錢一共是34290.75元??鄢呀?jīng)繳納的18年32220元保額,就剩下了2070.75元。
這種情況屬于保險(xiǎn)期限未到,保險(xiǎn)保額未完成,保險(xiǎn)公司因投保一方,發(fā)生意外,提前做出賠付,那就還能盈利2070.75元,可交了18年保險(xiǎn),最后只得到2000多元錢,這種保險(xiǎn)真的有必要辦理嗎?
圖 | 保險(xiǎn)計(jì)算公式
再或者,蔣律師是在2023年,母親剛好繳納完20年保費(fèi)的時(shí)候,突然意外病逝,母親20年保費(fèi)交全,共計(jì)投保總額度35800元。
因?yàn)樯娼鹗敲咳?,保險(xiǎn)公司才返還一次,所以到了2023年,時(shí)間剛好不夠三年,所以,生存金依然是9600元錢。
再折算加入最后兩年的保險(xiǎn)分紅,就多算一點(diǎn),保險(xiǎn)公司良心發(fā)現(xiàn),一年按照500元左右給付紅利,20年的保險(xiǎn)分紅算下來大概是5690元。
圖 | 辦理保險(xiǎn)
那么,蔣律師的母親在交滿20年分紅保險(xiǎn),甚至在痛失兒子的情況下,拿到保險(xiǎn)公司的理賠款應(yīng)該是:9600元的生存金,加上5690元的保險(xiǎn)分紅,加上一次性賠付的2萬元錢,總共35290元。
可是,母親在20年時(shí)間內(nèi),交給保險(xiǎn)公司的保額總共是35800元,35800減去35290,本金還虧得510元錢。
這就意味著,蔣律師必須得活到2024年1月初的保險(xiǎn)合同生效對(duì)應(yīng)日,而且還是得在這一年不幸病逝后,才可能勉強(qiáng)回本,因?yàn)檫€要考慮到金融市場通貨膨脹的情況。
圖 | 保險(xiǎn)計(jì)算
而且,最關(guān)鍵的一點(diǎn)是,以上兩種情況,都是建立在假設(shè)蔣律師不幸病逝的前提下,可他還是個(gè)壯小伙子,無病無痛的,根本不可能提前去世。
所以,保險(xiǎn)公司一次性賠付的2萬元錢,在長達(dá)幾十年的時(shí)間內(nèi)根本不可能出現(xiàn),可這份保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的總期限卻只有20年。
這也就是說,蔣律師母親購買的這份20年分紅保險(xiǎn),其實(shí)是一共虧損了20510元錢,當(dāng)然,這2萬元屬于人身意外險(xiǎn),不應(yīng)該算在分紅保險(xiǎn)之內(nèi),可即便如此,也足夠讓蔣律師痛心和憤怒了。
圖 | 保險(xiǎn)公司
老人家攢了一輩子錢,從2003年的時(shí)候,就開始買保險(xiǎn),只想給自己的兒子買一個(gè)未來的保障,但結(jié)果20年保險(xiǎn)交完,不僅沒有賺到任何錢,連本金都虧了510元錢。
這就是一家保險(xiǎn)公司的責(zé)任擔(dān)當(dāng)嗎?在蔣律師看來,這不僅是對(duì)他和母親智商的一種侮辱,但更是對(duì)消費(fèi)者的嚴(yán)重欺騙。
當(dāng)然也有人并不認(rèn)同這種觀點(diǎn),分紅保險(xiǎn)的生存金是活得越久,領(lǐng)得越多,如果活到120歲的話,那得多領(lǐng)多少錢?
其實(shí)這是一個(gè)“偽命題”,也是保險(xiǎn)公司在制定合同時(shí)最核心的地方,徹底抓住了消費(fèi)者充滿購買欲望的核心點(diǎn),先不說人到底能不能活到120歲,就算真的活到了120歲,難道就能賺錢了嗎?
圖 | 辦理保險(xiǎn)
首先,蔣律師媽媽購買的分紅保險(xiǎn),一年所繳納的保費(fèi)是1790元,20年就是35800元,其次生存金3年一返,每年1600元。
從13歲算起,用120歲減去13歲,然后除以3就是35年再加2年,截止到120歲領(lǐng)取的生存金就是1600元乘以35,總共可以拿到56000元。
保險(xiǎn)分紅因?yàn)闆]有固定的計(jì)算公式,但從18年拿到4690.75元來算,平均每年可以拿到260.59元,保險(xiǎn)紅利是交得越多返利越多,那往高了算,每年400元。
120歲減去13年,所以要乘以107年,總共可以拿到42800元,林林總總加起來,再加上人身意外險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一次性賠付的2萬元,120歲可以拿到保險(xiǎn)公司的賠付款共計(jì)118800元。
聽起來很多,但要扣除20年所繳納的保費(fèi)35800元,那就只剩下了83000元。120年保額拿到8萬3,似乎并不多吧?
圖 | 保險(xiǎn)計(jì)算
當(dāng)然有人也會(huì)說風(fēng)險(xiǎn)是算不出來的,誰也不會(huì)保證意外在哪一天突然降臨,但這是兩碼事,保險(xiǎn)保平安這的確是事實(shí)。
許多家庭都購置了百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn),對(duì)自己真正有幫助和保障的保險(xiǎn)也不應(yīng)該被排斥,用極少部分的錢買保險(xiǎn),撬動(dòng)杠桿,讓保險(xiǎn)公司為我們買單無法解決的風(fēng)險(xiǎn),這很有必要。
但對(duì)于那些披著保險(xiǎn)的外殼,看似有著風(fēng)險(xiǎn)防范的能力,可其實(shí)質(zhì)卻連銀行存款低利率收益都保障不了的理財(cái)產(chǎn)品,當(dāng)然要堅(jiān)決予以抵制了。
圖 | 醫(yī)療保險(xiǎn)
因?yàn)檫@本來就是在欺騙消費(fèi)者,這種所謂的分紅保險(xiǎn)是巨坑,早已經(jīng)違背了保險(xiǎn)定義的初衷。
而至于保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)受益人意外身亡時(shí),一次性賠付的2萬元錢,先不說這筆錢到底是多還是少,舉個(gè)例子來說:
蔣律師的母親是在2003年為他買的分紅保險(xiǎn),但如果蔣律師在一年之內(nèi),不幸病逝,根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款,他們在這一時(shí)期,是根本不用進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>
只會(huì)以終止合同的名義,退還第一年所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)1790元。
圖 | 保險(xiǎn)公司理賠
第二年,保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了3580元,可因?yàn)椴粷M3年,所以沒有生存金,保險(xiǎn)分紅也只有7.49元,如果在這一年,蔣律師意外身亡,保險(xiǎn)公司才會(huì)正常理賠2萬元。
減掉3580元的保費(fèi),加上7.49元的分紅,一共可以拿到16427.49元。
所以以此類推,蔣律師活的時(shí)間越長,保險(xiǎn)公司給到的實(shí)際賠付就會(huì)越少,以至于當(dāng)20年分紅保險(xiǎn)交完之后,不僅不賺錢,而且還連本帶利虧了510元。
而且在此期間,蔣律師活得好好的,所以保險(xiǎn)公司的20000元理賠款是不可能打出來的。
圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹保險(xiǎn)
所以,35800元的保費(fèi)根本沒有任何保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)的效能,因?yàn)檫@就是一款,利息比不上銀行,甚至可以說是負(fù)利率的理財(cái)產(chǎn)品。
大家買保險(xiǎn)是為了錢生錢,但交完后,錢沒賺到,還虧了510元的本金,這根本沒有任何意義。
所以保險(xiǎn)公司在與蔣律師母親簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的時(shí)候,的確涉嫌故意誘導(dǎo)、隱瞞的欺騙行為,而這在保險(xiǎn)管理相關(guān)條例中,是絕對(duì)不允許的。
圖 | 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員
與其買這么一款坑人的保險(xiǎn),還不如將錢累積疊加存在銀行吃利息呢。因?yàn)殂y行的利率雖然不高,但最起碼,可以保障你的錢不會(huì)虧本,對(duì)此,大家怎么看呢?
關(guān)鍵詞: 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)條款
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