作者| 董崢 銀行卡產(chǎn)業(yè)研究人士

責(zé)任編輯| 楊琪

【資料圖】

【事件回顧】

此前，網(wǎng)絡(luò)流傳著一條視頻，內(nèi)容是一對年輕夫妻因慶祝“還清信用卡欠款”，剪掉了名下的所有信用卡。信用卡欠款源于四年前夫妻二人創(chuàng)業(yè)失敗，通過信用卡借貸度過艱難歲月，兩人還清20萬元的信用卡債務(wù)后拍下了這條視頻。夫妻二人努力還清信用卡欠款，展現(xiàn)了其健康的信用觀念，但是否需要以“剪卡”慶祝債務(wù)還清，還需要進(jìn)一步討論。

01

信用卡債務(wù)逾期源于錯誤的用卡觀

這幾年，受疫情等因素影響，信用卡債務(wù)逾期現(xiàn)象有所增加。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2022年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為943.56億元。風(fēng)險是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏，造成持卡人信用卡債務(wù)逾期的原因多樣，大部分與錯誤的價值觀、用卡觀有著密不可分的聯(lián)系，如，部分持卡人使用信用卡過度消費。而事件中的夫妻則展示了任何人只要努力，就有可能還清信用卡逾期債務(wù)這一事實。

客觀地說，每一位債務(wù)逾期的持卡人都有還清信用卡的迫切希望，但由于一時缺乏穩(wěn)定的收入來源，使目標(biāo)難以實現(xiàn)，最后形成惡性循環(huán)，信用卡逾期未償債務(wù)越來越多?？梢?，要想盡快走出債務(wù)泥潭，需要改變持卡人自身錯誤的價值觀、消費觀和用卡觀。另外，從改善自身財務(wù)能力方面考慮，不僅要開源節(jié)流，減少不必要的盲目消費，還要制訂合理的還款計劃，通過信用卡賬單分期等方式，保證還款計劃落實。

02

善用信用卡可為消費生活添彩

事件中夫妻二人的“剪卡”舉動，能看到其還清債務(wù)的喜悅，但因此“拋棄”信用卡的做法未免有些“矯枉過正”了。一方面，信用卡作為小額消費信貸工具支持無現(xiàn)金支付，使得支付更加便捷；另一方面，持卡人可以通過信用卡的信貸消費功能，緩解個人財務(wù)壓力，這對夫妻應(yīng)是最能感受到這一點的。在二人過去負(fù)債的生活期間，正是依靠合理的財務(wù)規(guī)劃，以及正確的用卡觀念，最終幫助他們走出債務(wù)困境。

從銀行角度來說，信用卡是其投入較大的金融產(chǎn)品，銀行為推廣信用卡業(yè)務(wù)提供了辦卡送禮、消費折扣、積分兌換、購物分期等內(nèi)容豐富的活動與權(quán)益。同時，信用卡是銀行細(xì)分客群的重要工具，通過信用卡產(chǎn)品細(xì)分，可以精準(zhǔn)定位不同消費需求的客群，并為其提供個性化的服務(wù)。

信用卡作為個人消費信貸工具，本身沒有對與錯，使用得當(dāng)與否則取決于持卡人對其的觀念與態(tài)度。若利用得當(dāng)，信用卡可以成為支付消費的幫手，而一旦錯用，也可能對生活造成不利影響。部分持卡人將信用卡債務(wù)責(zé)任歸結(jié)于信用卡本身，缺少反思個人用卡觀的意識。事實上，只要合理使用信用卡，即便生活中暫時出現(xiàn)“財務(wù)風(fēng)浪”，也能通過自身努力改善經(jīng)濟(jì)情況。

所以，回顧事件中這對夫妻的舉動，筆者認(rèn)為，不必在還清信用卡債務(wù)后，通過“剪卡”祝賀生活走向輕松。因為輕松的生活是基于個人正確的價值觀、消費觀，持卡人可以通過健康地使用信用卡，從所附加活動和權(quán)益中，獲得豐富多彩的消費樂趣。

關(guān)鍵詞： 使用信用卡 消費信貸 還款計劃