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最近一段時(shí)間，伴隨著房地產(chǎn)市場的逐漸回暖，大家也都開始關(guān)注到了消費(fèi)貸市場的日益紅火，但是就在幾乎同時(shí)國家又再度強(qiáng)調(diào)了嚴(yán)防消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市，這讓人不禁想問為啥國家要對(duì)消費(fèi)貸嚴(yán)防死守？

一、央媒：嚴(yán)防消費(fèi)貸違規(guī)入樓市？

據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)的報(bào)道，你是否收到過銀行的消費(fèi)貸款推介短信？當(dāng)前，消費(fèi)貸款已成為商業(yè)銀行支持?jǐn)U內(nèi)需的重要抓手。不少銀行的消費(fèi)貸款利率已降至4%以下，部分銀行還推出了限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)。例如，在特定時(shí)間段內(nèi)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款可在原有利率的基礎(chǔ)上再享折扣。

要看到由于消費(fèi)貸款的資金用途較難監(jiān)管，總有個(gè)別人渾水摸魚，試圖將其挪作他用。信用卡貸款、消費(fèi)貸款均屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇，但二者在資金流向方面存在明顯差異。信用卡貸款的資金流向清晰，當(dāng)我們刷卡購買商品與服務(wù)時(shí)，信貸資金直接進(jìn)入了商家賬戶，即資金流向“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，挪用問題較難出現(xiàn)。消費(fèi)貸款則不同，銀行發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，通常將資金直接打入借款人賬戶，借款人再拿著這筆錢，自主決定購買哪些具體的商品與服務(wù)，即資金流向“點(diǎn)對(duì)面”。

當(dāng)前，要嚴(yán)防消費(fèi)貸款違規(guī)流入樓市、股市等政策禁止領(lǐng)域。盡管各家銀行均為貸款資金流向設(shè)置了安全門，但這扇門并不十分牢固。按照相關(guān)規(guī)定，銀行會(huì)對(duì)借款人接收貸款的賬戶進(jìn)行監(jiān)測，一旦該賬戶在短期內(nèi)出現(xiàn)了購房、投資等支出，銀行會(huì)第一時(shí)間發(fā)出警示，甚至可能提前收回貸款。

二、為啥國家要對(duì)消費(fèi)貸嚴(yán)防死守？

說實(shí)在看到當(dāng)前國家把消費(fèi)貸嚴(yán)禁進(jìn)入樓市，如此進(jìn)行嚴(yán)格，這其中的原因又在什么地方了？

首先，我們要明白的是，為什么國家這個(gè)時(shí)候?qū)τ谙M(fèi)貸采用如此嚴(yán)防死守的一個(gè)態(tài)度，最核心的原因就是所謂消費(fèi)貸這筆錢是用于消費(fèi)的，它是一個(gè)特定場景的特定貸款，主要是為了激勵(lì)消費(fèi)，讓大家能夠進(jìn)一步的將自己的業(yè)務(wù)做好，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。因此在這樣的情況之下，我們可以說國家對(duì)于消費(fèi)貸的態(tài)度是非常明確的。這就是消費(fèi)貸一定要是在特定場景特定使用的信貸，只要不是在特定場景特定使用的信貸國家就用一個(gè)相對(duì)而言比較嚴(yán)格的態(tài)度進(jìn)行控制，這是為什么消費(fèi)貸進(jìn)入樓市，國家會(huì)如此看重也如此緊防的原因。

其次，消費(fèi)貸進(jìn)入房地產(chǎn)市場，其實(shí)對(duì)于房地產(chǎn)的價(jià)格是會(huì)造成非常不利的影響，當(dāng)前的消費(fèi)貸利率水平是低于房貸的，特別是在當(dāng)前貨幣政策較為寬松的情況之下，消費(fèi)貸的利率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸，這將增加房地產(chǎn)市場的需求，甚至有可能導(dǎo)致房地產(chǎn)市場價(jià)格的畸形暴漲加劇，房地產(chǎn)市場的不確定性，因此我們可以說在當(dāng)前的情況之下，消費(fèi)貸進(jìn)入房地產(chǎn)市場，是對(duì)房價(jià)的穩(wěn)定非常不利的。與此同時(shí)，消費(fèi)貸進(jìn)入房地產(chǎn)市場會(huì)惡性，導(dǎo)致市場的供給和需求的不平衡，甚至于增加房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)，而且消費(fèi)貸本身的利率波動(dòng)水平很大，如果未來出現(xiàn)了比較大的利率波動(dòng)的話，有可能會(huì)導(dǎo)致投資者出現(xiàn)無法承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于房地產(chǎn)市場的影響也是非常深遠(yuǎn)的。

第三，國家之所以將首付比例進(jìn)行嚴(yán)格的控制，最核心的原因就是只有嚴(yán)格控制首付比例才有可能，確保房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)可控，從美國次貸危機(jī)我們就能夠發(fā)現(xiàn)，如果首付比例過低的話，有可能就會(huì)導(dǎo)致極其嚴(yán)重的次貸風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的情況之下，消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市，有可能會(huì)惡性的，利用信貸資金降低首付的比例，從而加大市場的杠桿，進(jìn)一步引發(fā)更大的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于當(dāng)前的國家來說，如果放任消費(fèi)貸進(jìn)入樓市必然會(huì)有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這也是為什么國家對(duì)于消費(fèi)貸進(jìn)入樓市采用如此謹(jǐn)慎的態(tài)度。

關(guān)鍵詞： 房地產(chǎn)市場的 進(jìn)入房地產(chǎn) 首付比例