誰都知道銀行是最賺錢的行業(yè)，大街上往往裝修最豪華的都是銀行網(wǎng)點。但現(xiàn)在銀行網(wǎng)點也在逐漸消失，越來越多的銀行開始裁撤效益不好的銀行網(wǎng)點。

自2022年以來有超過2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。2023年開年就已經(jīng)有119家國有行營業(yè)網(wǎng)點、24家股份行營業(yè)網(wǎng)點、42家城商行營業(yè)網(wǎng)點被裁撤。在銀行業(yè)競爭加劇的今天，裁撤網(wǎng)點可以減少銀行的租金成本、人力成本和運營成本。

(資料圖片僅供參考)

現(xiàn)在已經(jīng)是數(shù)字時代，每個人手機里的銀行APP就可以完成絕大部分以前需要去線下網(wǎng)點才能實現(xiàn)的操作?，F(xiàn)在大部分人都很少再去銀行網(wǎng)點了。

一、銀行網(wǎng)點為什么會被裁撤？

1、銀行優(yōu)化布局。

銀保監(jiān)會許可證信息查詢系統(tǒng)顯示，截至2023年2月10日，2022年以來商業(yè)銀行機構(gòu)退出列表中合計有超2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。而與此同時，近一年來，全國也有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)立。

銀行每家網(wǎng)點的客戶數(shù)量和業(yè)績表現(xiàn)、租金和人力成本都不同，如果業(yè)績表現(xiàn)不佳，就有可能被優(yōu)化調(diào)整掉。傳統(tǒng)各家銀行的網(wǎng)點布局，要根據(jù)市場競爭情況進行動態(tài)優(yōu)化，銀行雖然家大業(yè)大，也不能長期養(yǎng)著不賺錢的網(wǎng)點。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點附近人口遷移、工廠商戶減少。

隨著城市化的發(fā)展，銀行網(wǎng)點附近的人口數(shù)量也是動態(tài)變化的。一些傳統(tǒng)網(wǎng)點可能附近有大型工廠或者處于繁華商圈內(nèi)，人流量較大。但這些都不是一成不變的，一旦大型工廠搬遷或員工減少，曾經(jīng)熱鬧的商圈在新的商圈競爭下人氣不再，銀行網(wǎng)點的業(yè)績都可能會一落千丈。

銀行網(wǎng)點布局要么覆蓋一定面積的區(qū)域，要么覆蓋一定人口的社區(qū)，要么針對一定業(yè)務(wù)量的工商業(yè)活動。當原有布局基礎(chǔ)消失時，也就需要關(guān)閉這些網(wǎng)點。

3、節(jié)約成本、提高績效。

開設(shè)一家銀行網(wǎng)點，支出其實很大，包括了網(wǎng)點租金、水電費、機器設(shè)備費、人員薪酬等等。

大型國有銀行以往的網(wǎng)點數(shù)量太多，郵儲銀行有三萬多個網(wǎng)點、農(nóng)業(yè)銀行有兩萬多個網(wǎng)點，工商銀和和建設(shè)銀行、中國銀行都有一萬多個網(wǎng)點，相對來說股份制銀行中業(yè)績最好的招商銀行現(xiàn)在也只有兩千多個網(wǎng)點。

而招商銀行市值一度僅次于工商銀行和建設(shè)銀行，現(xiàn)在也和農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行相差不大，甚至凈利潤、市值都遠超網(wǎng)點數(shù)量近20倍于自己的郵儲銀行。大型國有銀行龐大的網(wǎng)點數(shù)量某種程度上已經(jīng)成了其沉重的負擔，影響了經(jīng)營效率的提升。

基于成本角度考慮，大型國有銀行在成本較高的一二線城市的網(wǎng)點裁撤速度會比較快，在成本較低的三四線城市及縣城的裁撤速度會相對慢一些。

4、三年疫情加速了數(shù)字化步伐。

由于數(shù)字化技術(shù)的應用，現(xiàn)在銀行大部分業(yè)務(wù)都已經(jīng)不需要客戶去柜臺了。2016-2021年六年間，銀行業(yè)平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%、90.88%和90.29%。平均離柜率超過九成后，很多銀行網(wǎng)點就顯得浪費了。

尤其是三年疫情，大家非必要不外出，使得銀行客戶習慣了在銀行網(wǎng)站和手機App上進行操作，去銀行網(wǎng)點的人就更少了。

中國移動支付已經(jīng)普及，微信支付和支付寶使得紙幣都快退出我們生活了，再加上銀行App上連轉(zhuǎn)賬、理財、投資、貸款都可以線上辦理，需要去銀行網(wǎng)點柜臺辦理的業(yè)務(wù)已經(jīng)很少了。在這種情況下，收縮營業(yè)網(wǎng)點，減少租金成本和人力成本就成了大勢所趨。

二、銀行網(wǎng)點變化的影響？

長期來看，銀行網(wǎng)點肯定會越來越少。其中郵儲工農(nóng)中建的網(wǎng)點會減少得更多，而股份制銀行、城商行等短期內(nèi)還會增加其營業(yè)網(wǎng)點。四大行雖然營業(yè)收入和利潤還在增長，但是由于銀行業(yè)競爭的加劇，四大行在銀行業(yè)中的市場份額已經(jīng)逐步走低。過去四大行在中國銀行業(yè)中是絕對壟斷的，現(xiàn)在業(yè)務(wù)占比已經(jīng)降到了30%。

從2022年銀行網(wǎng)點數(shù)量變化來看，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點減少了1006家，國有大型商業(yè)銀行減少了523家，與此同時，股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點增加了180家，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點增加了573家，其他銀行增加了89家網(wǎng)點。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的擴張沖動在一定程度上削弱了銀行網(wǎng)點的減少速度。

未來銀行網(wǎng)點也將變得和現(xiàn)在不同，智慧化、無人化、場景化將是未來銀行網(wǎng)點的特點，銀行網(wǎng)點主要功能也將變?yōu)槠放普故竞蛡€性化服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)離柜率的上升，也使得傳統(tǒng)國有大銀行的網(wǎng)點多的優(yōu)勢被淡化，以后銀行之間只有靠拼費率、拼服務(wù)、特色化定位來拉攏客戶了。

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上林院：楊飛，經(jīng)濟學博士，高校教師，深度觀察產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟與財經(jīng)事件。

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