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你是否收到過(guò)銀行的消費(fèi)貸款推介短信？當(dāng)前，消費(fèi)貸款已成為商業(yè)銀行支持?jǐn)U內(nèi)需的重要抓手。不少銀行的消費(fèi)貸款利率已降至4%以下，部分銀行還推出了限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)。例如，在特定時(shí)間段內(nèi)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款可在原有利率的基礎(chǔ)上再享折扣。

合理、適度增加消費(fèi)貸款，有助于緩解居民的流動(dòng)性約束、推動(dòng)擴(kuò)大內(nèi)需。擴(kuò)內(nèi)需是充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用，增強(qiáng)消費(fèi)能力的途徑之一，是合理增加消費(fèi)貸款。但是，消費(fèi)貸款不是讓居民“寅吃卯糧”，而是幫助居民緩解流動(dòng)性緊張，釋放那些本應(yīng)實(shí)現(xiàn)、但受制于流動(dòng)性壓力暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)。例如，消費(fèi)者想借商家促銷(xiāo)的機(jī)會(huì)購(gòu)置一臺(tái)新電腦，但大部分資金都在理財(cái)產(chǎn)品中暫時(shí)無(wú)法取出，下個(gè)月的工資又還沒(méi)到賬，這時(shí)便出現(xiàn)了流動(dòng)性約束。消費(fèi)貸款的積極作用，就是緩解這種約束、充分釋放消費(fèi)潛力。

要看到由于消費(fèi)貸款的資金用途較難監(jiān)管，總有個(gè)別人渾水摸魚(yú)，試圖將其挪作他用。信用卡貸款、消費(fèi)貸款均屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇，但二者在資金流向方面存在明顯差異。信用卡貸款的資金流向清晰，當(dāng)我們刷卡購(gòu)買(mǎi)商品與服務(wù)時(shí)，信貸資金直接進(jìn)入了商家賬戶，即資金流向“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，挪用問(wèn)題較難出現(xiàn)。消費(fèi)貸款則不同，銀行發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，通常將資金直接打入借款人賬戶，借款人再拿著這筆錢(qián)，自主決定購(gòu)買(mǎi)哪些具體的商品與服務(wù)，即資金流向“點(diǎn)對(duì)面”。

當(dāng)前，要嚴(yán)防消費(fèi)貸款違規(guī)流入樓市、股市等政策禁止領(lǐng)域。盡管各家銀行均為貸款資金流向設(shè)置了安全門(mén)，但這扇門(mén)并不十分牢固。按照相關(guān)規(guī)定，銀行會(huì)對(duì)借款人接收貸款的賬戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)，一旦該賬戶在短期內(nèi)出現(xiàn)了購(gòu)房、投資等支出，銀行會(huì)第一時(shí)間發(fā)出警示，甚至可能提前收回貸款。但是，若借款人將貸款資金取出，一次性存入或分批存入另一家、另幾家銀行，再用這些賬戶支付購(gòu)房款、投資款，放貸銀行很難第一時(shí)間察覺(jué)。

嚴(yán)防消費(fèi)貸款違規(guī)流入樓市、股市，要持續(xù)重拳出擊“堵漏洞”。消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入政策禁止領(lǐng)域并非新鮮事，這是一個(gè)容易死灰復(fù)燃、亟需嚴(yán)防死守的舊疾頑疾。此前監(jiān)管部門(mén)多次開(kāi)展專項(xiàng)核查，通過(guò)大數(shù)據(jù)篩查、臺(tái)賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等方式取證發(fā)現(xiàn)，僅在2020年7月初至2021年2月末的短短8個(gè)月時(shí)間里，涉嫌違規(guī)流入某一線熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)貸款就高達(dá)3.4億元。近日，已有多地監(jiān)管部門(mén)發(fā)布“不可違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸”的風(fēng)險(xiǎn)提示，為相關(guān)方再次敲響了警鐘。

接下來(lái)，監(jiān)管部門(mén)要加大排查力度，各銀行要定期自查，借款人要合規(guī)用貸，切莫心存僥幸。需要指出的是，釋放房地產(chǎn)市場(chǎng)合理需求與嚴(yán)格規(guī)范消費(fèi)貸款用途并不矛盾，不論何時(shí)，合法合規(guī)用貸都是鐵的紀(jì)律。為了滿足合理住房需求，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)已建立“首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制”，目前部分城市的首套房利率已降至3.8%、3.7%。相較于個(gè)人住房貸款，消費(fèi)貸款的用途是購(gòu)房以外的日常消費(fèi)領(lǐng)域，不能將二者混為一談，更不能放松風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而埋下信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。

郭子源

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