36氪獲悉，近日在2022深圳國際金融科技節(jié)“金融數(shù)字化與業(yè)務(wù)安全分論壇”上，騰訊研究院聯(lián)合騰訊云、騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、中國銀聯(lián)、光大銀行、北京銀行、長沙銀行發(fā)布《全真互聯(lián)·銀行數(shù)字化發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）。據(jù)介紹，這一《報(bào)告》首提“全真銀行”，意在呈現(xiàn)數(shù)實(shí)融合趨勢下，銀行在打破線上線下的邊界，推進(jìn)數(shù)字化、全真化過程中的路徑。

《報(bào)告》表示，全真銀行是銀行通過布局?jǐn)?shù)字孿生、云原生等技術(shù)，將物理世界與數(shù)字世界建立泛在連接，從而為客戶提供沉浸式、個(gè)性化金融服務(wù)體驗(yàn)的新模式。比如，數(shù)字員工、遠(yuǎn)程銀行、空中營業(yè)廳等，就是全真銀行的典型應(yīng)用。

全真互聯(lián)是之前已出現(xiàn)的概念，而全真銀行則在本次報(bào)告中才被正式提出。《報(bào)告》總結(jié)，和之前相比，當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的客戶群體結(jié)構(gòu)、社會(huì)運(yùn)作邏輯，在近幾年產(chǎn)生快速變化——這也是全真銀行出現(xiàn)的根本原因。

(資料圖片僅供參考)

具體拆分，全真銀行得到金融機(jī)構(gòu)重視的直接原因有以下三點(diǎn)：

首先是疫情的反復(fù)，令遠(yuǎn)程服務(wù)逐漸成為常態(tài)，如何在效率，體驗(yàn)，安全中尋找新的金融服務(wù)平衡態(tài)，成為金融機(jī)構(gòu)所探索的話題；第二，“千禧后”這些數(shù)字時(shí)代原住民客群，非常依賴于數(shù)字化的生活和服務(wù)，這讓金融機(jī)構(gòu)在C端服務(wù)上產(chǎn)生許多新思考，認(rèn)為金融服務(wù)的交互體驗(yàn)要“有趣”、更“數(shù)字化”和更便捷；接下來，數(shù)字產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展衍生出許多前所未有的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈邏輯——這和傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融邏輯，基于押品進(jìn)行的對(duì)公信貸服務(wù)，也有許多不同。整體來說，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)迫切需要新的增長引擎。

而且在2022年初，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《金融科技規(guī)劃2022-2025》及《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見》等一系列監(jiān)管指導(dǎo)文件，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)，如何深化地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出指導(dǎo)：希望金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化的工具和數(shù)字化的思維，找到實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的“第二增長曲線”?？梢姡皵?shù)字化轉(zhuǎn)型”已然成為以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的新增長引擎。

《報(bào)告》進(jìn)一步表明，騰訊金融云在過去的幾年協(xié)助不同類型的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，發(fā)現(xiàn)許多客戶也認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能不是單純地建設(shè)一套“數(shù)字化平臺(tái)”，或引入一套或多套數(shù)字化工具就能滿足的。它涉及的層面更廣，層次也更深，是一整套的“自底向上”的系統(tǒng)工程。其中針對(duì)技術(shù)層面，在報(bào)告發(fā)布現(xiàn)場，騰訊研究院副院長杜曉宇在發(fā)布會(huì)中表示：“隨著音視頻、數(shù)字孿生、遠(yuǎn)程交互等技術(shù)的逐步成熟，全真互聯(lián)時(shí)代在金融業(yè)即將到來?！?/p>

落在具體實(shí)踐上，騰訊表示，目前騰訊金融云已構(gòu)建了自上而下的全真金融解決方案，并已幫助超100家銀行搭建了遠(yuǎn)程銀行服務(wù)等全真銀行應(yīng)用。

《報(bào)告》提出，全真互聯(lián)時(shí)代，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及渠道全真化、營銷全真化、運(yùn)營全真化、風(fēng)控全真化、核心系統(tǒng)全真化五個(gè)層次，銀行應(yīng)分階段、分步驟的向數(shù)字化、全真化進(jìn)軍。

全真銀行的五個(gè)層次

其中，渠道全真化是指以數(shù)實(shí)融合為代表的新型客戶觸達(dá)方式，既包括了以小程序銀行為代表的客戶獲取和服務(wù)的新模式，也包括了以遠(yuǎn)程銀行、全真營業(yè)廳為代表的新型交互體驗(yàn)。

騰訊研究院副秘書長楊望，現(xiàn)場對(duì)《報(bào)告》進(jìn)行了解讀。他認(rèn)為，在政策和技術(shù)創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動(dòng)下，渠道、營銷、運(yùn)營、風(fēng)控、核心系統(tǒng)的全真化，已成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的 “全真五化”。

例如，瀘州銀行聯(lián)合騰訊推出了遠(yuǎn)程銀行服務(wù)，運(yùn)用視頻語音的雙錄功能，并配套各項(xiàng)安全保障措施，解決監(jiān)管所要求的“面對(duì)面核實(shí)”的問題。效果是讓客戶足不出戶就可以享受銀行“不見面，面對(duì)面”的線上金融服務(wù)。

而營銷全真化是指基于機(jī)器學(xué)習(xí)、智能語音等技術(shù)，人工智能與營銷場景的融合，帶來營銷的自動(dòng)化和體驗(yàn)升級(jí)。

例如，長沙銀行連接微信生態(tài)進(jìn)行社交化的客戶關(guān)系管理，目的是更迅速、更有溫度地觸達(dá)當(dāng)?shù)乜蛻簟?jù)介紹，通過使用企業(yè)微信，長沙銀行一個(gè)半月的時(shí)間完成遷移客戶近百萬人，人均遷移微信客戶數(shù)近200人，構(gòu)建起了一個(gè)屬于銀行自己的私域客群。而且，通過使用企業(yè)微信進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，銀行能在微信渠道快速觸達(dá)客戶，并根據(jù)客戶雷達(dá)提醒跟進(jìn)客戶線索。據(jù)介紹，某些熱銷產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)化率高達(dá)19.6%。

此外，數(shù)字員工的出現(xiàn)也代替和補(bǔ)充了銀行的人力勞動(dòng)，優(yōu)化銀行的運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營全真化。

例如，交通銀行在騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室的助力下，形成了“統(tǒng)一圖像識(shí)別平臺(tái)”等實(shí)踐，提升業(yè)務(wù)運(yùn)營效率。據(jù)介紹，圖像平臺(tái)已為180個(gè)業(yè)務(wù)場景提供服務(wù)，憑證分類日均交易量數(shù)63萬筆，分類時(shí)長由人工任務(wù)的4秒/筆縮減為機(jī)器分類的1.8秒/筆，時(shí)長降低55%，平均準(zhǔn)確率達(dá) 98%。另外，平臺(tái)OCR識(shí)別日均交易量達(dá)近百萬筆，錄入時(shí)長由人工任務(wù)的70.8 秒/筆縮減為機(jī)器識(shí)別的1.12 秒/筆，時(shí)長降低98.4%，機(jī)打體平均識(shí)別率達(dá)97%，手寫體平均識(shí)別率達(dá)82%。

發(fā)布會(huì)中還介紹，以人工智能、聯(lián)邦學(xué)習(xí)為代表的新技術(shù)，能在激發(fā)數(shù)據(jù)要素新動(dòng)能的同時(shí)，兼顧數(shù)據(jù)隱私安全，將成為風(fēng)控全真化的重要基礎(chǔ)。

例如，光大銀行聯(lián)合騰訊云開發(fā)智能風(fēng)控中臺(tái)，先后在欺詐檢測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警催收等多個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行智能創(chuàng)新。據(jù)介紹，經(jīng)過兩年多的發(fā)展應(yīng)用，光大銀行陽光預(yù)警平臺(tái)監(jiān)控的客戶數(shù)量近千萬戶，監(jiān)測的資產(chǎn)規(guī)模超過2.6萬億元，進(jìn)一步提高了光大銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控水平。

核心系統(tǒng)是金融業(yè)務(wù)的支撐基礎(chǔ)，核心系統(tǒng)的全真化既包括了以分布式架構(gòu)等為代表的技術(shù)體系，也包括了以敏捷開發(fā)、多云協(xié)同為代表的管理理念。例如，中國銀聯(lián)搭建了多地多中心的金融云架構(gòu)，形成了從IaaS到PaaS的上百項(xiàng)云計(jì)算產(chǎn)品能力，以及與公有云場景一致的安全管理和運(yùn)營運(yùn)維能力。

在發(fā)布會(huì)中，騰訊云副總裁胡利明總結(jié)表示，在銀行業(yè)，僅銀行機(jī)構(gòu)本身的信息科技投入規(guī)模就將超過三千億規(guī)模，銀行數(shù)字化產(chǎn)生的業(yè)務(wù)價(jià)值更難以估量?！叭婊ヂ?lián)重塑銀行服務(wù)的速度正在加快，未來想象空間極大。”他說。

關(guān)鍵詞： 為代表的 金融機(jī)構(gòu) 商業(yè)銀行