瑞華健康保險的經(jīng)營評價結果出爐，連續(xù)兩年被評定為C類。

《中國科技投資》張婷 龍秋月

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)披露2021年度保險公司經(jīng)營評價結果，8家人身險公司被評為C類險企。其中，瑞華健康保險股份有限公司（以下簡稱“瑞華健康保險”）已連續(xù)兩年被評為C類保險公司。此外，監(jiān)管部門亦對瑞華健康保險作出消費投訴情況及產(chǎn)品設計方面的通報。

(相關資料圖)

退保方面，2019-2021年，瑞華健康保險的退保金額分別為2.85萬元、295.31萬元、1271.1萬元。據(jù)瑞華健康保險公布的2022年四季度償付能力報告顯示，瑞華健康保險退保率、退保金額前三位的產(chǎn)品，合計產(chǎn)生的退保金額已達到7356.77萬元，退保的險種主要為護理險、重疾險。

連續(xù)兩年經(jīng)營評價結果為C類

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會公布2021年度保險公司法人機構經(jīng)營評價結果，經(jīng)營評價對象為截至2021年末，經(jīng)營滿一個完整會計年度的保險公司法人機構。評價內(nèi)容包括速度規(guī)模、效益質量、社會貢獻三個方面。人身險公司評價指標體系由保費增長率、綜合投資收益率、風險保障貢獻度等14項指標構成。在本次經(jīng)營評價結果中，僅有8家人身險公司被評為C類，其中包括瑞華健康保險。在2019-2021年度經(jīng)營評價結果中，瑞華健康保險的經(jīng)營評價結果分別為B類、C類、C類。據(jù)悉，C類公司是指在速度規(guī)模、效益質量、社會貢獻某方面存在問題的公司。

一位不具名的保險業(yè)內(nèi)人士向《中國科技投資》記者表示，經(jīng)營評價結果是保險行業(yè)協(xié)會評估保險公司經(jīng)營情況的一種分類標準，主要評估保險公司的財務狀況、經(jīng)營效益、客戶服務等方面的情況。瑞華健康保險連續(xù)兩年被評為C類公司，反映出該公司的經(jīng)營情況并不理想，可能存在一定的風險，需進一步觀察。

值得注意的是，瑞華健康保險亦因消費投訴量及產(chǎn)品設計頻繁遭到監(jiān)管部門的通報。近日，銀保監(jiān)會公布《關于2022年第三季度保險公司消費投訴情況通報》。其中，截至2022年三季度末，人身險公司萬人次投訴量中位數(shù)為0.09件/萬人次，瑞華健康保險以1.24件/萬人次投訴量位列人身險公司首位；人身險公司萬張保單投訴量中位數(shù)為0.22件/萬張，瑞華健康保險以1.67件/萬張投訴量位列人身險公司的第二位。此外，在2022年二季度末，瑞華健康保險的萬張保單投訴量亦位列人身險公司的前十位。

2022年11月，銀保監(jiān)會人身險部在《關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》中指出，瑞華健康保險某護理保險產(chǎn)品設計異化，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導和長險短做風險。此前，該公司報送的部分健康險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費者利益的問題；部分產(chǎn)品保險條款表述與法律規(guī)定不符等。

據(jù)悉，目前我國共有7家專業(yè)健康保險公司，瑞華健康保險是目前成立時間最短的一家專業(yè)健康保險公司。七弦琴（上海）醫(yī)學工程有限公司董事長周樹然告訴《中國科技投資》記者，目前，中小健康險公司可能存在的問題包括市場研究不夠深入、產(chǎn)品研發(fā)不夠精準、人才團隊比較弱、管理規(guī)范比較差、上下游產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同能力低、售后解決方案水平低等。這些問題大部分是由于缺乏高度的品牌追求和市場敬畏意識不強造成的，因此中小健康險公司急需加快細分市場定位、優(yōu)化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、加大資源投入、強化公司治理體系等，并不斷持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。

退保金額增長

據(jù)悉，長期護理險是指被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于為其提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)碾U種。自2016年起，長期護理險開始試點，并被稱為社?！暗诹U”。

2021年，護理險成為瑞華健康保險保費收入的主力險種。該公司保費收入前兩位的保險產(chǎn)品分別為瑞華頤悅無憂終身護理保險、瑞華無憂保長期護理保險，保費收入分別為5.68億元、4.63億元，保費占比分別為41.68%、33.96%。2022年6月，瑞華健康保險董事長曾公開表示，公司基本建立以長期醫(yī)療、長期護理為重點的創(chuàng)新型產(chǎn)品體系。

然而，記者查看瑞華健康保險官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，截至2022年12月30日，該公司更新的停售列表中出現(xiàn)三款護理險產(chǎn)品。2022年8月10日，該公司2021年保費收入首位的瑞華頤悅無憂終身護理保險亦已停售。截至2023年1月19日，該公司更新的在售列表中僅有一款個體護理險產(chǎn)品，即為瑞華無憂保長期護理保險。據(jù)保險合同顯示，瑞華無憂保長期護理保險的基本保險金額由客戶與瑞華健康保險約定并于保險單上載明。記者向瑞華健康保險客服以及保險代理人咨詢購買瑞華無憂保長期護理保險時，均被告知目前該產(chǎn)品已停售，公司暫無護理險相關產(chǎn)品在售。

*瑞華健康保險暫無在售的護理險產(chǎn)品

在相關產(chǎn)品停售的同時，瑞華健康保險的護理險亦成為退保的主要險種。其中，2022年，瑞華無憂保長期護理保險的退保規(guī)模及退保率分別為0.62億元、13.49%。2019-2021年，瑞華健康保險的退保金總額分別為2.85萬元、295.31萬元、1271.1萬元。據(jù)瑞華健康保險公布的償付能力報告顯示，2022年，瑞華健康保險退保率、退保金額前三位的產(chǎn)品，合計產(chǎn)生的退保金額已達到7356.77萬元。

*瑞華健康保險退保情況，截圖自公司2022年四季度償付能力報告

對此，周樹然還表示，主力險種停售會對瑞華健康保險產(chǎn)生較大影響，或是應對退保及投訴增長情況下經(jīng)營策略的調(diào)整，會讓市場消費者和主管部門質疑其經(jīng)營管理能力，降低社會各界對其的信任度，或影響后續(xù)發(fā)展。該公司可借此機會改進產(chǎn)品結構、完善經(jīng)營體系。

據(jù)償付能力報告顯示，2022年，瑞華健康保險的保險業(yè)務收入、凈利潤分別為23.26億元、-0.83億元。自成立以來，瑞華健康保險營業(yè)收入增速顯著。2018-2021年，營業(yè)收入分別為1733.39萬元、8175.75萬元、2.47億元、13.77億元，分別同比增長371.66%、202.52%、456.93%。同期，瑞華健康保險分別虧損1.24億元、1.02億元、0.66億元、1.09億元?？梢?，瑞華健康保險在保費規(guī)模快速增長的同時，仍未走出虧損期。

截至2022年四季度末，瑞華健康保險的核心、綜合償付能力充足率分別為110.01%、162.81%。2018-2021年，瑞華健康保險的核心償付能力充足率分別為1519.96%、240.37%、161.24%、163.58%?？梢?，瑞華健康保險的資本消耗較快。

針對瑞華健康保險產(chǎn)品設計及退保金增長等問題，記者致函瑞華健康保險，截至發(fā)稿，尚未獲得回復。

關鍵詞： 健康保險 保險公司 償付能力