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□丁家發(fā)

曾有一則“老人查找已故獨(dú)子存款讓人落淚”的新聞報(bào)道：一位老人不知道已故兒子的工資卡到底是在哪家銀行，只好一家家上門問(wèn)過(guò)來(lái)?！叭绻H人無(wú)法方便查詢到這些存款信息，它們就成了‘沉睡的賬戶’?！鄙虾Ｊ腥舜蟠怼⑸虾ｃy行金融科技部金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室一級(jí)技術(shù)經(jīng)理羅斌走訪發(fā)現(xiàn)，身邊這樣的情況不少，建議進(jìn)一步簡(jiǎn)化已故人金融資產(chǎn)的查詢和提取手續(xù)。（2月12日 央廣網(wǎng)）

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。一個(gè)人如果突遭意外去世，來(lái)不及向親人交代自己的存款等信息，而親人也壓根不知道，這筆錢就可能變成“沉睡賬”。筆者認(rèn)為，只有破解此類情形下存款查詢和提取的難題，才能讓這筆錢不再“沉睡”。

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民眾儲(chǔ)蓄和投資的意識(shí)不斷提高，用于儲(chǔ)蓄投資的金額也在逐步增加。在存款人或投資人突然離世的情形下，生前來(lái)不及處置金融資產(chǎn)的問(wèn)題很常見(jiàn)，特別是其個(gè)人銀行賬戶及資金，通常沒(méi)有向親人交代清楚。此類情形具有一定的普遍性。在實(shí)際操作中，親人想查詢已故人在各銀行、證券交易所、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)是否有存款、基金、股票、保險(xiǎn)，往往受到的阻力比較大，不是被直接拒絕，就是因提供不了相關(guān)證明而無(wú)法查詢，更不用說(shuō)提取了。加之傳統(tǒng)的繼承問(wèn)題和提取手續(xù)繁瑣，一部分人即便知悉已故親人的存款，如果數(shù)額不大，也常常會(huì)選擇放棄。

為切實(shí)解決小額存款繼承難題，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳《關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》，已故存款人在同一法人銀行的賬戶余額合計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元（含1萬(wàn)元）的，第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人無(wú)需辦理繼承公證，可直接向銀行申請(qǐng)辦理提取業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)銀行在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元（最高限額）之間具體確定免公證提取限額。以上規(guī)定，將提取流程由原先的“繼承公證+銀行審核”，簡(jiǎn)化為僅由銀行進(jìn)行審查，可以說(shuō)，確實(shí)提高了辦事效率，節(jié)省公證費(fèi)用支出，讓民眾獲得實(shí)實(shí)在在的便利。但是，隨著民眾收入水平提高，大部分人的存款都超出了1萬(wàn)元，不少人也超出了5萬(wàn)元的最高限額，因此，此類情形的提取額度亟待提高。

目前，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)只支持本人查詢，除非證明和已故人有親屬關(guān)系或者有繼承關(guān)系，才能進(jìn)行查詢遺款。如果已故人存在其他基金、股票、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)，又沒(méi)有實(shí)體的憑證，親人很難掌握這些信息，查詢也是“一頭霧水”沒(méi)有方向。其實(shí)，在如今大數(shù)據(jù)和智能化時(shí)代，金融信息系統(tǒng)在技術(shù)上，已經(jīng)能做到一網(wǎng)查詢個(gè)人的全部金融資產(chǎn)。也就是說(shuō)，一網(wǎng)查詢已故人全部金融資產(chǎn)，已不存在任何壁壘和難題。根據(jù)羅斌的建議，應(yīng)開(kāi)通銀保監(jiān)會(huì)的信息系統(tǒng)，并將查詢的方法廣而告之，告知百姓，讓親人、遺產(chǎn)繼承人一目了然，能夠及時(shí)查詢已故人的金融資產(chǎn)。

筆者認(rèn)為，已故人的金融資產(chǎn)，不應(yīng)該成為“沉睡賬”。一方面，要進(jìn)一步簡(jiǎn)化已故人金融資產(chǎn)查詢和提取的手續(xù)，要讓親人手持相關(guān)證明材料，就能一站式查詢、提取和處置已故人名下的金融資產(chǎn)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也要主動(dòng)積極作為，對(duì)“沉睡賬”進(jìn)行定期核查和清理，如果發(fā)現(xiàn)持有人已死亡或戶籍注銷的，則及時(shí)聯(lián)系其親人、繼承人，對(duì)這筆金融資產(chǎn)進(jìn)行妥善處理?？傊尅俺了~”回歸社會(huì)，回歸已故人的親人和繼承人手中，才是金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信和正確的做法。

關(guān)鍵詞： 金融資產(chǎn) 金融機(jī)構(gòu) 最高限額