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最近，工商銀行旗下的公銀理財(cái)開(kāi)始募集，首批四只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。自從去年，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老金公募基金四大標(biāo)準(zhǔn)投資理財(cái)產(chǎn)品就都出現(xiàn)了，集齊四顆龍珠，就等著給你養(yǎng)老。

過(guò)年在老家還看到派出所寫(xiě)的標(biāo)語(yǔ)，"養(yǎng)老詐騙不難防，不貪不給不上當(dāng)"。那站在社會(huì)生產(chǎn)的角度，我們國(guó)家在2035年就會(huì)步入重度人口老齡化時(shí)代，將會(huì)有4個(gè)億60歲以上的老年人口，而新生人口又逐年下滑，去年人口首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)了，這就意味著未來(lái)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)人繳養(yǎng)老金兩個(gè)人領(lǐng)的情況，那社會(huì)養(yǎng)老基金哪里遭得住啊。我之前說(shuō)過(guò)，如果把生育看作商業(yè)上的投資再生產(chǎn)，那么養(yǎng)老就是去庫(kù)存。所以這幾年我們看到的政策，一面是積極拉動(dòng)生育率，一面是積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，說(shuō)到底這也就是兩手準(zhǔn)備。在高房?jī)r(jià)面前，人口的再生產(chǎn)看上去效果不是很明顯，那么就在去庫(kù)存上下功夫吧。開(kāi)過(guò)店的都知道，倉(cāng)庫(kù)里堆滿(mǎn)了過(guò)時(shí)的產(chǎn)品，又占地方又沒(méi)收藏價(jià)值，那只有怎么便宜處理怎么來(lái)呀？發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金就是讓大眾自己承擔(dān)部分去庫(kù)存的成本，而這件事最開(kāi)心的當(dāng)然是銀行。

從目前的數(shù)據(jù)上來(lái)看，國(guó)內(nèi)首批驗(yàn)收的個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)機(jī)構(gòu)就是工行、建行等15家商業(yè)銀行以及它們旗下的10家理財(cái)公司。它們也在最短的時(shí)間內(nèi)就配套了儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)四類(lèi)產(chǎn)品。為什么這么積極呢？因?yàn)檫@是百利無(wú)害的好事。從邏輯上來(lái)說(shuō)，銀行監(jiān)控著每一個(gè)老百姓的賬戶(hù)，它們知道你有沒(méi)有錢(qián)，有多少錢(qián)，如果能把這些錢(qián)拿來(lái)自己去放貸那就發(fā)了呀。因?yàn)轲B(yǎng)老金賬戶(hù)和一般的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)不同，它最大的特點(diǎn)就是長(zhǎng)期。比如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里存了錢(qián)得退休了才能取，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品最低贖回年限也是五年，原本儲(chǔ)蓄是銀行對(duì)客戶(hù)的負(fù)債，但你的儲(chǔ)蓄變成養(yǎng)老儲(chǔ)蓄后，那就是短時(shí)間內(nèi)不用給付的負(fù)債，相當(dāng)于一段時(shí)間內(nèi)銀行的凈資產(chǎn)，如果我是開(kāi)銀行的，我做夢(mèng)都會(huì)笑醒。

所以站到你個(gè)人的角度，就應(yīng)該能想明白這玩意兒到底好不好。剛剛過(guò)完年，很多老鐵應(yīng)該知道，你媽媽從小就跟你說(shuō)，寶貝你把紅包給我，等你長(zhǎng)大了我再給你，現(xiàn)在你長(zhǎng)大了，紅包呢？錢(qián)這個(gè)東西就好像過(guò)年期間的紅包，父母都忽悠你的壓歲錢(qián)，更何況理財(cái)產(chǎn)品呢？我在地產(chǎn)問(wèn)題里就講過(guò)，中國(guó)的很多銀行水平堪憂，地產(chǎn)商可以違規(guī)挪用監(jiān)管資金，股東可以違規(guī)套取儲(chǔ)蓄資金，說(shuō)到底他們并沒(méi)有把存錢(qián)的這幫老百姓當(dāng)人，反而把貸款的奸商們當(dāng)大爺伺候。某地村鎮(zhèn)銀行的事情，那可是到現(xiàn)在都還沒(méi)賠付完呢。

總的來(lái)說(shuō)，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金的本質(zhì)是國(guó)家的無(wú)奈舉措和銀行的樂(lè)見(jiàn)其成。對(duì)于全社會(huì)來(lái)說(shuō)4億老頭子老太太這個(gè)贍養(yǎng)成本太高了，就算是老美也遭不住，只能讓大眾自己去承擔(dān)消化。所以我贊成年輕的時(shí)候存點(diǎn)錢(qián)以備老了之后的不時(shí)之需，但我對(duì)于任何養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品都抱有警惕之心，尤其退休了之后，領(lǐng)取這種不確定的條款。你哪里知道啥時(shí)候能退休，退休年限可是在不斷變化的，今年60退休明年可能就65了，說(shuō)不定哪天就和日本一樣也70歲退休了，到時(shí)候可能真的就成了小品里所說(shuō)的，人死了錢(qián)還沒(méi)領(lǐng)到。

最后，再次給派出所的宣傳標(biāo)語(yǔ)打個(gè)廣告，"養(yǎng)老詐騙不難防，不貪不給不上當(dāng)"，不要為了那一點(diǎn)點(diǎn)利息把本金搭進(jìn)去。

關(guān)鍵詞： 儲(chǔ)蓄賬戶(hù) 這個(gè)東西 積極推動(dòng)