南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 孫詩卉 北京報道

保險機構對康養(yǎng)社區(qū)的布局仍在繼續(xù)。近日，記者注意到，中國平安在上海靜安區(qū)推出的“上海頤年城”項目已正式落地。官方信息顯示，“上海頤年城”由中國平安旗下主打的高品質康養(yǎng)品牌“平安臻頤年”打造，此前“平安頤年城”已有項目在深圳蛇口、廣州白鵝潭落地。

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社會老齡化程度加速背景下，消費者對康養(yǎng)的品質需求日益豐富。經(jīng)濟條件、家庭觀念的不斷變化中，已有不少老年人傾向于走出家門，去專業(yè)機構體驗更為成熟的服務。

《中國城市養(yǎng)老服務需求報告(2021)》顯示，城市居民中，約有20.6%的受訪者表示，愿意選擇機構養(yǎng)老，享受專業(yè)化服務；對中高端機構養(yǎng)老，平均每人預期花費超過9000元/月。

需求之下，投身養(yǎng)老賽道的保險機構不在少數(shù)。近年來，保險業(yè)已是康養(yǎng)行業(yè)的深度參與者，多家保險機構錨定康養(yǎng)藍海，加碼布局“保險+養(yǎng)老”、“保險+健康”。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，當前，已有超10家大型保險機構通過重資產(chǎn)自建方式籌備康養(yǎng)社區(qū)；亦有多家中、小型保險機構通過輕資產(chǎn)模式與養(yǎng)老服務供給方簽訂合作協(xié)議，從而獲得一張康養(yǎng)社區(qū)市場的“入場券”。

“專業(yè)化”指標權重增加 康養(yǎng)社區(qū)或成養(yǎng)老“香餑餑”

受傳統(tǒng)的安土重遷觀念及經(jīng)濟成本、生活環(huán)境等因素影響，國家衛(wèi)生健康委2021年數(shù)據(jù)，當前仍有約90%的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%老年人入住專業(yè)養(yǎng)老機構。

亦有數(shù)據(jù)指出，城市居民對養(yǎng)老機構的包容度不斷上升。

《中國城市養(yǎng)老服務需求報告(2021)》（下稱“《報告》”）顯示，仍有接近80%的受訪者在未來更傾向于選擇熟悉且舒適的環(huán)境，在“家門口”實現(xiàn)居家或社區(qū)養(yǎng)老；此外，已有20.6%受訪者更愿意入住養(yǎng)老機構。

在對養(yǎng)老機構的選擇中，“專業(yè)化”是重點?！秷蟾妗分?，受訪者表示，在考慮養(yǎng)老機構時，會重點對比不同社區(qū)間醫(yī)療設備的完善與先進、醫(yī)護人員的數(shù)量與專業(yè)度；相對而言，郊區(qū)自建醫(yī)院僅能滿足基本醫(yī)療服務，靠近三甲綜合醫(yī)院的養(yǎng)老機構更受受訪者青睞。

消費水平上，受訪者也傾向于為“專業(yè)化”服務買單?！秷蟾妗凤@示，未來人均養(yǎng)老消費預期超百萬元。對于中高端機構養(yǎng)老，平均每人預期花費超過9000元/月，消費者為養(yǎng)老付費的心理預期對比過去有大幅提高。

值得一提的是，市場中具備專業(yè)設施、服務、素養(yǎng)的養(yǎng)老機構數(shù)量還遠遠無法滿足消費者日益增長的需求。

從服務提供主體看，市場中的養(yǎng)老機構可分為基本養(yǎng)老服務機構與高端養(yǎng)老服務機構。

前者指政府或社會力量通過投資興辦養(yǎng)老服務機構，重點為“三無”（無勞動能力，無生活來源，無贍養(yǎng)人和扶養(yǎng)人、或者其贍養(yǎng)人和扶養(yǎng)人確無贍養(yǎng)和扶養(yǎng)能力）老人、低收入老人、經(jīng)濟困難的失能半失能老人提供無償或低收費的供養(yǎng)、護理服務。通常包括社會福利院、敬老院、老年公寓、護理院等。

后者指社會力量為中高收入老年公民提供的基本養(yǎng)老服務水平以上的、服務項目更豐富的有償養(yǎng)老服務。高端養(yǎng)老服務除包括基本養(yǎng)老服務所包含的項目外，還包括健康服務、醫(yī)療服務、體育健身、文化娛樂、金融服務、休閑旅游、法律服務及殘障老年人專業(yè)化服務等項目。通常包括高端養(yǎng)老院、綜合老年社區(qū)、度假療養(yǎng)院、高端養(yǎng)護院等。

具體實踐中，基本養(yǎng)老服務機構多存在“一床難求”現(xiàn)象，尤其是企事業(yè)單位、社會團體或組織、綜合性社會福利機構設立的養(yǎng)老機構，價格低、服務好、性價比高，但數(shù)量十分有限。高端養(yǎng)老服務機構的問題則在于高價的同時難以維持高質品控，入住率低，存在醫(yī)養(yǎng)結合難、不確定因素多、民辦機構軟硬件設施專業(yè)化程度低等問題。

險企積極入場 大機構積極自建康養(yǎng)“生態(tài)圈”

需求之下，投身養(yǎng)老賽道的保險機構不在少數(shù)，“銀發(fā)經(jīng)濟”催生的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈早已成為保險業(yè)的“兵家必爭之地”。

有別于其他金融機構的理財或儲蓄類產(chǎn)品，保險在構建“抵御長壽風險、積累養(yǎng)老財富、建設服務生態(tài)”方面，具有難以替代的獨特價值。

21世紀經(jīng)濟報道發(fā)布的《中國居家養(yǎng)老發(fā)展趨勢白皮書》指出，保險業(yè)加入康養(yǎng)領域，一可增加養(yǎng)老服務供給、推動養(yǎng)老服務體系建設、緩解社會養(yǎng)老資源不足的矛盾；二可打通保險上下游產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮商業(yè)保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，有效促進養(yǎng)老健康服務業(yè)發(fā)展。

銀保監(jiān)會于今年1月向各銀保監(jiān)局、人身險公司下發(fā)《關于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務有關事項的通知(征求意見稿)》就規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務在業(yè)內征求意見，從凈資產(chǎn)、綜合償付充足率、風險綜合評級、公司治理評估結果、資產(chǎn)負債管理能力等方面對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”提出要求。

事實上，康養(yǎng)社區(qū)建設始終具有投資金額大、回報周期長、涉及產(chǎn)業(yè)鏈復雜的特點。

其中，大型保險機構的優(yōu)勢往往在于現(xiàn)金流充沛、資金周期長、營銷隊伍體量大、資源整合能力強，可通過先重資產(chǎn)自建方式籌備康養(yǎng)社區(qū)，打造“綜合金融+醫(yī)療健康”服務體系，構建“金融+養(yǎng)老”、“金融+健康”等產(chǎn)業(yè)生態(tài)，塑造品牌。

這一模式的優(yōu)勢在于，保險機構可全面把握康養(yǎng)社區(qū)品質。

如中國平安“頤年城”產(chǎn)品線，針對現(xiàn)代老年生活痛點，整合內外部多方資源，提供康養(yǎng)服務體系。醫(yī)療方面，對接資源，提供陪診和同傳等服務；照護方面，打造涵蓋自理、半自理、專業(yè)照護、安寧療護的養(yǎng)老全周期照護服務；服務方面，多方位、全天候支持老年人的生活需要。

此次平安的上海頤年城項目，選擇上海的核心地段靜安區(qū)常熟路8號，總建面約3.5萬平方米，配置270余套55套自理型公寓、多套及護理型公寓，毗鄰衡山路、靜安寺、南京西路等核心商圈，以及瑞金、中山、華山、華東等一流醫(yī)院資源。社區(qū)項目在七大特色功能空間的基礎上，打造茶館、咖啡館、錄播間、相館、手工工坊、花苑、影音廳、特色餐廳等多類私享場景，集諸多頂級資源以滿足客戶的品質養(yǎng)老需求。

有專業(yè)人士指出，自建康養(yǎng)社區(qū)模式的重點在于可持續(xù)。未來，保險機構需要不斷升級服務質量，提升數(shù)字化、智慧化服務能力，最終提高社區(qū)入住率，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

相較大型保險機構，中、小型保險機構則更傾向于選擇“輕裝上陣”，以特色業(yè)務、股東優(yōu)勢、對地域深耕后總結的長期經(jīng)驗為抓手，通過輕資產(chǎn)或輕、重資產(chǎn)結合的方式獲得一張康養(yǎng)社區(qū)的“入場券”。

對比重資產(chǎn)模式，輕資產(chǎn)可發(fā)揮保險的支付端優(yōu)勢，通過廣泛的生態(tài)合作布局社區(qū)養(yǎng)老，且資金壓力較小。保險機構可通過選址二三線城市，錨定不同人群，結合地產(chǎn)、康養(yǎng)類股東優(yōu)勢等方向差異化競爭，做到“小而美”、“小而精”。

難點則在于，保險機構作為支付端需要提升整合能力，把握上下游全產(chǎn)業(yè)鏈服務品質。

其中，某中小型保險機構負責人曾對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，公司布局二、三線城市康養(yǎng)社區(qū)業(yè)務時，在挑選合作方方面遇到極大挑戰(zhàn)。“我們希望和當?shù)赜薪?jīng)驗的養(yǎng)老機構合作，但本地市場中成熟的機構不多。一是不專業(yè)，包括設施、人員，很難夠得上我們對‘優(yōu)質’的要求，更無法讓消費者做到放心托付；二是無法確保長期，保險是長期產(chǎn)品，在相互了解的過程中，對方?jīng)]有長期投入、長期保證品控的決心，合作就很難推進?！?/p>

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