央行開(kāi)出持牌消費(fèi)金融公司新年來(lái)首張罰單。2月9日，北京商報(bào)記者注意到，根據(jù)央行長(zhǎng)沙中心支行2月8日發(fā)布的多則處罰信息，湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司因存在未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息的違法違規(guī)行為，被處75萬(wàn)元罰款。針對(duì)此次被罰以及整改進(jìn)展，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融官方告知不便接受采訪，不過(guò)北京商報(bào)記者及消費(fèi)者多次實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，該公司旗下App列出的信息授權(quán)協(xié)議，內(nèi)藏隱憂。

【資料圖】

開(kāi)年首遭監(jiān)管雙罰

長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融因一紙罰單，引來(lái)多方輿論關(guān)注。從處罰信息來(lái)看，央行對(duì)該公司違規(guī)行為采取了"雙罰制"。

一方面，公司層面因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，被處罰75萬(wàn)元；另外四名相關(guān)責(zé)任人同樣被罰，其中既有員工也有高管，包括時(shí)任長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部貸后中心主任胡少成、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部總經(jīng)理唐小杰分別被處8萬(wàn)元罰款，另外風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部大數(shù)據(jù)中心主任許洋、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部員工朱虹分別被罰7萬(wàn)元。

對(duì)于此次罰單具體情況及最新整改進(jìn)展，2月9日北京商報(bào)記者向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融進(jìn)行采訪，但后者回應(yīng)："我司目前穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，不接受對(duì)外采訪。"

"消費(fèi)金融行業(yè)逐步呈現(xiàn)出監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)，此次長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融收到罰單便是其中的一個(gè)縮影"，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮認(rèn)為，雙罰制是金融監(jiān)管采取的主要手段之一，強(qiáng)調(diào)了機(jī)構(gòu)部門(mén)負(fù)責(zé)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，能夠?qū)κ袌?chǎng)形成一定的震懾作用。

從處罰原因來(lái)看，此次長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融踩的紅線主要為未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，金融行業(yè)資深研究者于百程告訴北京商報(bào)記者，此舉和征信中個(gè)人信用信息采集相關(guān)，屬于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的高發(fā)領(lǐng)域。在他看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人信息使用合規(guī)層面，一方面需要根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》等監(jiān)管辦法，從制度、執(zhí)行流程到內(nèi)控全方面地做出規(guī)范；另一方面要善用隱私計(jì)算等安全技術(shù)，用數(shù)據(jù)"可用不可見(jiàn)"的方式，既發(fā)揮個(gè)人信息的業(yè)務(wù)價(jià)值提升服務(wù)效率，又對(duì)個(gè)人敏感信息進(jìn)行有效保護(hù)。

實(shí)測(cè)多處授權(quán)藏隱憂

雖官方不予回應(yīng)，但針對(duì)罰單中提到的信息收集問(wèn)題，北京商報(bào)記者2月9日對(duì)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行了親測(cè)體驗(yàn)。

官網(wǎng)介紹，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融提供的產(chǎn)品主要為一款無(wú)抵押、免擔(dān)保、可循環(huán)使用的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，北京商報(bào)記者根據(jù)官網(wǎng)披露的二維碼進(jìn)行了下載測(cè)評(píng)，該App名為"城一代"，頁(yè)面設(shè)置簡(jiǎn)單，打開(kāi)后首頁(yè)便宣稱"最高可借20萬(wàn)元，年利率10.8%至21.6%"，可"快速到賬、借還靈活、按日計(jì)息"。

輸入手機(jī)號(hào)和對(duì)應(yīng)驗(yàn)證碼后，用戶僅需填寫(xiě)個(gè)人姓名、身份證號(hào)，閱讀并同意《個(gè)人信息授權(quán)書(shū)》《個(gè)人征信授權(quán)書(shū)》《敏感個(gè)人信息授權(quán)書(shū)》《長(zhǎng)銀五八信貸從業(yè)人員清廉信貸從業(yè)告知書(shū)》，再進(jìn)一步識(shí)別人臉就可完成信貸申請(qǐng)。不過(guò)，也就是這一系列協(xié)議授權(quán)，引發(fā)了不少爭(zhēng)議。

北京商報(bào)記者注意到，根據(jù)前述系列協(xié)議要求，無(wú)論用戶消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是否審批通過(guò)、辦理成功，也無(wú)論已辦理的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)處于存續(xù)階段或已終結(jié)，受權(quán)人均有權(quán)保留本授權(quán)書(shū)及依據(jù)本授權(quán)書(shū)或本人的另外授權(quán)查詢、收集、打印、存儲(chǔ)、使用、加工的本人敏感信息。

另外，用戶本人須理解并同意，受權(quán)人根據(jù)實(shí)際需求委托第三方（包括受權(quán)人的關(guān)聯(lián)方、貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、催收機(jī)構(gòu)及其他合作機(jī)構(gòu))在本授書(shū)的授權(quán)圍內(nèi)處理本人敏感個(gè)人信息。

值得一提的是，截至發(fā)稿，北京商報(bào)記者申請(qǐng)的信貸仍顯示"額度計(jì)算中"，也就是說(shuō)，不管通過(guò)與否，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融都將"有權(quán)對(duì)用戶個(gè)人敏感信息進(jìn)行查詢、收集、打印、存儲(chǔ)、使用、加工"。

為了避免偶然性，北京商報(bào)記者邀請(qǐng)另一消費(fèi)者進(jìn)行了同樣測(cè)評(píng)，但經(jīng)歷與記者一致，貸款額度超過(guò)6小時(shí)仍未下發(fā)，但個(gè)人信息已被機(jī)構(gòu)收集掌握。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這一系列授權(quán)操作，或已存在違規(guī)之嫌。正如中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天告訴北京商報(bào)記者，"從長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融目前展業(yè)中的一系列做法看，要求借款申請(qǐng)人同意將敏感個(gè)人信息授權(quán)給未明確列示的關(guān)聯(lián)方、其他合作機(jī)構(gòu)，以及在申請(qǐng)失敗及業(yè)務(wù)完結(jié)后繼續(xù)存儲(chǔ)和使用個(gè)人敏感信息等，均存在違反‘最小、必要’原則之嫌"。

蘇筱芮同樣稱，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融這一協(xié)議及授權(quán)內(nèi)容與個(gè)人信息保護(hù)工作中的"最小必要"原則不符，過(guò)度收集金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，將不利于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，同時(shí)也加劇了個(gè)人信息被泄露和違規(guī)使用的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，央行此前發(fā)布的《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》曾規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)委托或授權(quán)無(wú)金融業(yè)相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)收集用戶個(gè)人金融信息。其中，在信息使用上，原則上不應(yīng)共享、轉(zhuǎn)讓、公開(kāi)披露其收集的個(gè)人金融信息；在信息保存上，金融機(jī)構(gòu)在委托第三方處理個(gè)人金融信息時(shí)，在委托關(guān)系解除后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求受托方銷(xiāo)毀所處理的個(gè)人金融信息。

針對(duì)授權(quán)問(wèn)題，北京商報(bào)記者向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融求證采訪，但同樣未獲得后者回應(yīng)。

謀擴(kuò)張但不能忘合規(guī)

湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融于2017年1月24日正式開(kāi)業(yè)，由長(zhǎng)沙銀行、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司、長(zhǎng)沙通程控股股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立，總部位于湖南長(zhǎng)沙。

2022年上半年，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)收9.8億元，同比增長(zhǎng)38.42%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.34億元，同比增長(zhǎng)108.93%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融2019至2021年末，公司資產(chǎn)不良率分別為1.18%、1.59%和1.5%。

"2022年上半年，長(zhǎng)銀五八消金資產(chǎn)規(guī)模突破200億元，在消費(fèi)金融公司中處于中游，營(yíng)收和凈利潤(rùn)都實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，不良率也控制得比較好，目前處于快速擴(kuò)張的過(guò)程中。"于百程評(píng)價(jià)道。

不過(guò)謀擴(kuò)張也不能忘合規(guī)。金天指出，長(zhǎng)銀五八消金是長(zhǎng)沙銀行控股子公司，股權(quán)關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，也較少與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸、聯(lián)合貸合作，近年來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快主要還是依托自身渠道特別是在線下渠道的發(fā)力?？紤]到2023年線下消費(fèi)整體復(fù)蘇，金天認(rèn)為，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融在線下消費(fèi)場(chǎng)景和渠道上的前期布局有望取得相應(yīng)回報(bào)，但伴隨其業(yè)務(wù)規(guī)模的急劇擴(kuò)張，也要注意加強(qiáng)合規(guī)能力建設(shè)，避免因?yàn)?魚(yú)龍混雜"造成更多的客戶投訴與監(jiān)管處罰。

"一方面不能放松了對(duì)直營(yíng)渠道的管控，另在加速拓展合作渠道的過(guò)程中，尤其要注意合規(guī)管理。"金天補(bǔ)充道。

蘇筱芮則建議，對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)從數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、加工、傳輸、披露等環(huán)節(jié)規(guī)范用戶個(gè)人信息管理，例如采集前需征求用戶同意，必要時(shí)應(yīng)采取去標(biāo)識(shí)化原則等，通過(guò)制度及流程的梳理來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部管控，遵循"用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護(hù)"原則，建立健全個(gè)人信息保護(hù)的全流程防控機(jī)制。

北京商報(bào)記者 劉四紅

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