21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 楊希 北京報道

2月9日，百信銀行發(fā)布《商業(yè)銀行“Bank Digital Mesh”數(shù)字化成熟度評估模型白皮書》（下稱“白皮書”）。白皮書由百信銀行組織撰寫，安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司作為顧問參與編寫，立足全行業(yè)發(fā)展視角提出了各項建議。

據(jù)了解，白皮書旨在為商業(yè)銀行開展數(shù)字化能力自評估、確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展階段、成熟度水平、關(guān)鍵差距等方面提供評判標(biāo)準(zhǔn)，從而有效支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)工作的整體規(guī)劃和落地實施，提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)價值。這也是業(yè)內(nèi)首個由商業(yè)銀行基于自身數(shù)字化探索實踐形成的數(shù)字化成熟度評估模型。

【資料圖】

百信銀行科技管理部負(fù)責(zé)人陳長亮表示：“作為國內(nèi)首家國有控股的獨立法人直銷銀行，開業(yè)五年來，百信銀行構(gòu)建了‘云化、敏捷、智能、安全’的數(shù)字銀行發(fā)展新范式。此次發(fā)布白皮書，希望通過分享我們在數(shù)字化發(fā)展的諸多心得與啟發(fā)，攜手各界共同推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展評價標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，推動新興技術(shù)的深入應(yīng)用，驅(qū)動銀行業(yè)走向數(shù)字化發(fā)展的下半場——進(jìn)入‘?dāng)?shù)智化’發(fā)展的新階段。”

評估模型聚焦三個維度

2021年12月至2022年1月，央行及銀保監(jiān)會先后發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》與《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，兩個重磅文件的出臺為商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)邁向規(guī)范化和體系化指明了方向，同時說明數(shù)字化建設(shè)已經(jīng)成為所有商業(yè)銀行必須重視的機遇與考驗。

白皮書指出，當(dāng)前，大型銀行已進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型2.0新階段，多方面切入布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，而中小銀行尚在起步探索階段。以數(shù)字化能力相對較弱的城商行及農(nóng)商行為例，白皮書認(rèn)為，地方性城商行及農(nóng)商行面臨的挑戰(zhàn)相對較大，其傳統(tǒng)地域優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)時代中已不復(fù)存在，同時還面臨著各方面的競爭。在后疫情時代，銀行業(yè)成兩極分化，城商行及農(nóng)商行正直面數(shù)字化轉(zhuǎn)型難題，亟需結(jié)合自身優(yōu)勢深耕本地，找到差異化突破口。

事實上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是要實現(xiàn)業(yè)務(wù)變革，要求其進(jìn)行深化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字技術(shù)為手段完成整個轉(zhuǎn)型，而不是單純從技術(shù)出發(fā)來完成純技術(shù)的項目。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定位應(yīng)是在整個企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的層次和高度上，作為“一把手工程”自上而下地帶動全公司共同推進(jìn)。

目前，雖然以科技創(chuàng)新為主線的數(shù)字化建設(shè)如火如荼，但相關(guān)建設(shè)結(jié)果是否能夠很好地滿足銀行數(shù)字化建設(shè)的總體目標(biāo)、未來需要在哪些方面繼續(xù)加強建設(shè)，仍然缺少行業(yè)評判標(biāo)準(zhǔn)。因此，百信銀行成立聯(lián)合課題組，結(jié)合商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，借鑒業(yè)內(nèi)多家機構(gòu)對于數(shù)字化成熟度評估方法的寶貴經(jīng)驗，形成了商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評估模型“Bank Digital Mesh”。

具體來看，商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評估模型（Bank Digital Mesh，簡稱BDM），創(chuàng)新性地提出了數(shù)字化價值空間概念，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架分為數(shù)字化能力、業(yè)務(wù)線和價值鏈三個維度，數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)為數(shù)字化能力對業(yè)務(wù)線和價值鏈的賦能。該模型與業(yè)界通行的企業(yè)架構(gòu)和價值論思想一脈相承。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型包括七項能力

研究過程中，課題組將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概括為七項數(shù)字化能力，包括戰(zhàn)略與組織流程建設(shè)能力、連接與在線能力、數(shù)據(jù)能力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力。

結(jié)合上述能力劃分，數(shù)字化成熟度評估模型進(jìn)一步將七項一級能力分解，最終形成了二十九項可度量的二級能力，并圍繞每一項二級能力設(shè)置了定性和定量兩種評估方式。其中，定性方式可分為初始、探索、形成、優(yōu)化和成熟等五個等級，定量方式是指使用量化評估指標(biāo)來進(jìn)行評價。

課題組認(rèn)為，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷演進(jìn)，數(shù)字化能力為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強力支撐，尤其對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，在“數(shù)字普惠金融”的使命愿景下，數(shù)字化能力覆蓋產(chǎn)品研發(fā)、觸客營銷、業(yè)務(wù)運營、風(fēng)險管控、分析決策等全流程，已經(jīng)形成了完整的價值鏈閉環(huán)，并能夠以此為基礎(chǔ)，持續(xù)為消費金融、產(chǎn)業(yè)金融、財富管理和金融同業(yè)等主線業(yè)務(wù)賦能。

具體到財富管理業(yè)務(wù)條線，白皮書指出，當(dāng)前財富管理存在三方面問題，一是線上化、自動化程度不足；二是數(shù)字化、專業(yè)化程度低；三是客戶體驗差。針對前述問題，可以通過在自營渠道、客戶畫像、數(shù)字化流程、精準(zhǔn)營銷、智能投顧、智能產(chǎn)品匹配等方面提供數(shù)字能力支撐以進(jìn)一步改善。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 財富管理 數(shù)字技術(shù)