“去銀行存錢”是最常見的理財方式之一。以往每逢歲末年初，許多銀行都會適當(dāng)調(diào)高存款利率吸引儲戶存款。然而，今年初以來，這種情況卻出現(xiàn)了變化，除了少數(shù)銀行推出存款優(yōu)惠活動之外，更多銀行選擇了維持不變甚至進(jìn)一步調(diào)低了存款利率。銀行儲蓄還劃算嗎？海叔向多位業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了了解。

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貸款市場報價利率（LPR）率先走低

從工、農(nóng)、中、建等幾家國有大型銀行發(fā)布的普通存款信息來看，“利率下調(diào)”成了關(guān)鍵詞。

2023年1月，一年期定期存款（整存整取）掛牌年利率為1.65%，三年期為2.60%，五年期為2.65%。而2022年1月份時，一年期定期存款掛年利率還是1.75%，三年期是2.75%，五年期是2.75%。

相比之下，這三類存款產(chǎn)品年利率已經(jīng)分別下降了0.1、0.15、0.1 個百分點。不過，針對大額存單、新注冊客戶等特殊群體，部分存款產(chǎn)品最高年利率在掛牌年利率基礎(chǔ)上能實現(xiàn)0.25至0.4個百分點不等的上浮。

銀行存款利率為何普遍走低？融資成本下降是存款利率下調(diào)的重要原因。

央行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年，1年期貸款市場報價利率（LPR）和5年期LPR分別下降15個基點和35個基點。在此背景下，2022年，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.17%，比上年低34個基點。而同期，新吸收定期存款加權(quán)平均利率僅比上年低11個基點。

一頭是企業(yè)需要降低融資成本，另一頭是儲戶希望更高回報，銀行夾在中間“壓力山大”。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛告訴海叔，與貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)比較充分的市場化相比，存款利率市場化機(jī)制還不夠靈活。

曾剛說，去年以來，貸款利率下降較快，但存款利率“粘性”較強，導(dǎo)致銀行經(jīng)營壓力增大。銀行息差縮小到一定程度后，推動存款利率市場化有利于進(jìn)一步降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，更好地提升資金配置效率，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。

儲戶“存錢需求”仍然不小

盡管存款利率下調(diào)讓銀行儲蓄看上去不那么“劃算”了，但還是有不少儲戶表示理解。

“即便存款不如以前‘香’，我仍然會考慮去銀行儲蓄?！蔽錆h市民漢向洛的話頗具代表性。

多位儲戶告訴海叔，最近幾年，受疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)下行等多種因素影響，經(jīng)濟(jì)活動整體收益減弱，銀行存款在這種大背景下進(jìn)行周期性調(diào)整完全可以理解。相信隨著經(jīng)濟(jì)不斷恢復(fù)，未來銀行存款及相關(guān)產(chǎn)品的收益也能夠有所回升。

在曾剛看來，對普通儲戶來說，如果從安全角度考慮，銀行存款依然不失為一個好的選擇；如果想要更高回報，則可以考慮銀行理財、基金甚至股票?！霸谌魏我粋€市場，波動都是常態(tài)。銀行存款利率下行并非單向且一成不變的，需要理性看待?！?/p>

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，從長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。如何平衡“風(fēng)險”與“收益”的關(guān)系是打理閑錢的關(guān)鍵?！?023年，隨著中國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定?！倍ｍ祵Ｊ逭f。

多元化理財是解決之道

那么，有什么辦法可以應(yīng)對存款利率下調(diào)？多位業(yè)內(nèi)人士建議，多元化理財，“找到更多放雞蛋的籃子”十分重要。

海叔從北京銀行了解到，目前，該行三年期整存整取產(chǎn)品年利率基本與同業(yè)持平，產(chǎn)品定價基本能夠滿足客戶需求。居民可以將資產(chǎn)進(jìn)行多元化配置，長短結(jié)合，在保證資金流動性的同時獲取更多收益。

“存款利率下降，居民可支配收入財富的增長以及居民理財需求日益旺盛，將會促進(jìn)整個財富管理市場發(fā)展。從國際經(jīng)驗中也可看出，財富管理市場的增長空間非常廣闊。比如，銀行理財子公司，不僅擁有銀行股東背景，而且可以通過多資產(chǎn)、多策略的大類資產(chǎn)配置，積極為客戶創(chuàng)造長期穩(wěn)健收益?！北本┿y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

該負(fù)責(zé)人建議，短期資金可以考慮投資于流動性好、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險理財產(chǎn)品；如果是中長期資金，可以考慮投資中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品，獲取一定的收益彈性；對于超長期的養(yǎng)老資金，可以配置養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財?shù)?，以實現(xiàn)長期財富的保值增值。

本期責(zé)編：白天亮 聶傳清

本文來自【人民日報中央廚房-海叔聊經(jīng)濟(jì)工作室】，僅代表作者觀點。全國黨媒信息公共平臺提供信息發(fā)布及傳播服務(wù)。

關(guān)鍵詞： 銀行存款 利率下調(diào) 融資成本