元宵節(jié)來(lái)臨，春節(jié)也即將進(jìn)入尾聲，如何打理春節(jié)期間累積的"小金庫(kù)"也成為家長(zhǎng)和孩子共同關(guān)注的話題。2月5日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行以壓歲錢管理為由針對(duì)小儲(chǔ)戶乘勢(shì)推出了專屬儲(chǔ)蓄或銀行卡服務(wù)，以吸引家長(zhǎng)和孩子的目光。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)銀行涉足兒童金融服務(wù)較早，自2000年時(shí)便已有銀行推出兒童專屬銀行卡，但在實(shí)際使用推出過(guò)程中，兒童銀行卡等金融產(chǎn)品卻因辦理流程繁瑣、功能受限、權(quán)益不突出等問(wèn)題飽受詬病，始終處于不溫不火的狀態(tài)。在分析人士看來(lái)，兒童金融的關(guān)鍵是基于兒童成長(zhǎng)周期提供對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品或增值服務(wù)，應(yīng)適當(dāng)降低使用門檻、提高便利性，根據(jù)年齡階段進(jìn)行服務(wù)內(nèi)容的調(diào)整。

【資料圖】

銀行掀起壓歲錢爭(zhēng)奪戰(zhàn)

每逢春節(jié)，幾百甚至上萬(wàn)元的壓歲錢已成為孩子們一筆不小的財(cái)富，隨著兒童自主意識(shí)提升，父母代為保管壓歲錢的習(xí)俗逐漸成為歷史，在此背景下，不少銀行瞄準(zhǔn)了小儲(chǔ)戶，乘勢(shì)推出了專屬儲(chǔ)蓄或銀行卡服務(wù)。

以南海農(nóng)商行為例，該行推出的寶貝存單，主要用于儲(chǔ)存孩子的新年紅包以及其他節(jié)日紅包。而以管理壓歲錢為契機(jī)，江油農(nóng)商行推出了兒童成長(zhǎng)存單，據(jù)介紹，該存單是面向18周歲以下兒童提供專屬的存款服務(wù)，起存金額為2萬(wàn)元，年利率最高為3.1%。

相較于農(nóng)商行的專屬儲(chǔ)蓄服務(wù)，全國(guó)性銀行及部分地方城商行則選擇推出兒童銀行卡。以招商銀行為例，該行推出了兒童主題儲(chǔ)蓄卡，通過(guò)與憤怒的小鳥、寶可夢(mèng)、航海王等聯(lián)名提供不同的動(dòng)畫銀行卡面供小儲(chǔ)戶選擇，據(jù)介紹，該儲(chǔ)蓄卡可用于壓歲錢儲(chǔ)蓄，還可購(gòu)買存款、保險(xiǎn)、基金定投等產(chǎn)品。長(zhǎng)城華西銀行也面向16周歲以下的未成年推出長(zhǎng)城兒童卡，據(jù)介紹，該兒童卡共有男孩和女孩兩款卡面，可用于購(gòu)買該行五年整存整取的"五福寶"和每月自動(dòng)存入的"悅養(yǎng)寶"等存款產(chǎn)品。

談及各家銀行紛紛推出兒童專屬儲(chǔ)蓄或銀行卡服務(wù)的原因，金融行業(yè)資深研究者于百程認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和數(shù)字時(shí)代的到來(lái)，兒童接觸金錢和相關(guān)知識(shí)的時(shí)間越來(lái)越早，壓歲錢也越來(lái)越多，一些家長(zhǎng)也希望子女較早地建立金錢觀，同時(shí)為子女后續(xù)讀書等資金使用早做儲(chǔ)備，因此，銀行基于市場(chǎng)需求推出兒童金融服務(wù)。此外，從銀行業(yè)務(wù)發(fā)展角度來(lái)看，兒童金融的背后是家長(zhǎng)，兒童金融發(fā)展得好，也有利于提升家長(zhǎng)客戶的認(rèn)可和留存，而早布局兒童金融，也能為銀行提前儲(chǔ)備未來(lái)的客戶，所以兒童金融更大的價(jià)值在于未來(lái)，在于提升家庭客戶的黏性。

20余載發(fā)展不溫不火

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)銀行涉足兒童金融服務(wù)較早，自2000年時(shí)便已有銀行涉足，彼時(shí)，工商銀行聯(lián)合中國(guó)少年先鋒隊(duì)全國(guó)工作委員會(huì)發(fā)行了第一張少兒銀行卡"牡丹雛鷹卡"，該銀行卡主要面向全國(guó)10周歲以上的少年兒童發(fā)行，除具有一般銀行卡的存、取、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能外，還設(shè)置了持卡人的監(jiān)護(hù)體系。此后，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關(guān)的專屬銀行卡業(yè)務(wù)，例如，郵儲(chǔ)銀行的寶貝卡、浙商銀行的成長(zhǎng)卡等。

雖然，兒童銀行卡推出的時(shí)間較早，不過(guò)從整體發(fā)展來(lái)看一直處于不溫不火的狀態(tài)。不少家長(zhǎng)因?yàn)閮和y行卡可定制肖像卡面、儲(chǔ)存壓歲錢等原因替孩子辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)，不過(guò)卻在辦理過(guò)程中因資料過(guò)多、流程繁瑣、功能受限被勸退。寶媽玉玲（化名）分享到，今年本想幫自己4歲的寶寶辦理定制銀行卡存壓歲錢，但卻因所需材料復(fù)雜、功能單一等放棄了辦理。

北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)的兒童銀行卡辦理時(shí)需要的資料較多，且主要提供存款服務(wù)，同時(shí)，定制卡面通常要收取一定的工本費(fèi)。以浙商銀行的成長(zhǎng)卡為例，根據(jù)浙商銀行客服人員介紹，成長(zhǎng)卡是該行面向未滿18周歲的未成年推出的儲(chǔ)蓄卡，需要由法定監(jiān)護(hù)人攜本人身份證原件、少年兒童本人戶口簿原件（年滿16周歲必須提供身份證）及法定監(jiān)護(hù)關(guān)系證明（如戶口簿、出生證等）至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理成長(zhǎng)卡開立業(yè)務(wù)。此外，由于持卡人是未成年人在相關(guān)功能方面也有所限制，成長(zhǎng)卡不能直接綁定手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)銀，理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品則無(wú)法購(gòu)買。

部分銀行雖提供線上申領(lǐng)兒童銀行卡服務(wù)，但仍需前往網(wǎng)點(diǎn)激活，例如，郵儲(chǔ)銀行寶貝卡可線上定制肖像卡面，每張收費(fèi)80元，但收到卡片后，仍需監(jiān)護(hù)人攜帶相關(guān)材料前往網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開卡。

而在兒童銀行卡使用過(guò)程中，不少家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，部分兒童銀行卡超過(guò)6個(gè)月沒(méi)有動(dòng)賬，卡片就容易被凍結(jié)，同時(shí)只能支持線下取現(xiàn)，這也迫使家長(zhǎng)不得不定期向卡內(nèi)轉(zhuǎn)入資金。"本來(lái)是幫孩子存壓歲錢的，但半年沒(méi)流水就會(huì)被凍結(jié)，所以我中間還用自己的卡往孩子的卡里轉(zhuǎn)了兩次錢。"家長(zhǎng)劉麗曉（化名）分享道。

在浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來(lái)，目前兒童銀行卡具備大多數(shù)成人銀行卡功能，但不能透支，且辦理流程復(fù)雜，取錢監(jiān)控較為嚴(yán)格，有額度限制，主要用于購(gòu)買定期產(chǎn)品，不如成人儲(chǔ)蓄卡靈活、移動(dòng)支付工具便捷，應(yīng)適當(dāng)降低兒童銀行卡的使用門檻，提高便利性。

兒童金融品牌如何發(fā)力

為推廣兒童金融品牌，部分銀行對(duì)兒童銀行卡存款產(chǎn)品給出更高利率水平。例如，工商銀行寶貝成長(zhǎng)卡、萌娃卡持卡人可購(gòu)買工銀壓歲金等專屬產(chǎn)品，"工銀壓歲金"2000元起存，3年期產(chǎn)品最高執(zhí)行利率3%，高于3年期的定期存款掛牌利率。

不過(guò)，目前兒童銀行卡產(chǎn)品主要集中于存款，而理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品較為缺乏，這背后也有合規(guī)性要求的原因，于百程表示，根據(jù)投資者適當(dāng)性要求，理財(cái)、基金和債券等需要做投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，兒童是未成年人，作為持卡人還不適合進(jìn)行這方面通用產(chǎn)品的投資。但兒童卡可以與一些特定的適合兒童的理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)，在兒童達(dá)到一定年齡后，也可以在適當(dāng)性的前提下進(jìn)行一定的理財(cái)。

于百程認(rèn)為，兒童銀行卡是兒童專屬的借記卡，應(yīng)有一些特別的功能，比如卡片設(shè)計(jì)，親子關(guān)聯(lián)，兒童儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，通過(guò)銀行卡便于兒童對(duì)于自身的資產(chǎn)有所了解。不過(guò)，在國(guó)內(nèi)，兒童財(cái)商教育一般比較晚，多數(shù)都是父母幫助管理壓歲錢，在日常消費(fèi)支付中，支付寶微信等親情賬號(hào)功能，也使得兒童使用銀行卡的機(jī)會(huì)不多。

對(duì)于未來(lái)銀行兒童金融服務(wù)的趨勢(shì)及建議，于百程進(jìn)一步指出，兒童金融的關(guān)鍵是提供兒童成長(zhǎng)過(guò)程所需的產(chǎn)品和服務(wù)，基于兒童的需求特點(diǎn)，提供銀行存款、穩(wěn)健理財(cái)、定投基金、教育基金等產(chǎn)品，另外，還可以提供財(cái)商知識(shí)、理財(cái)游戲等增值服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)于兒童的吸引力，也助力家長(zhǎng)解決兒童財(cái)商教育問(wèn)題，使得銀行成為兒童金融的知識(shí)獲取、理財(cái)實(shí)踐和成長(zhǎng)的平臺(tái)。

"未來(lái)隨著金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升，銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力提升，讓市場(chǎng)供需更加匹配，預(yù)計(jì)未來(lái)兒童銀行卡等業(yè)務(wù)需求潛力會(huì)有所釋放。"光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，在兒童銀行卡業(yè)務(wù)辦理方面，家長(zhǎng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一方面需要與孩子進(jìn)行充分溝通，共同管理，另一方面，需要綜合自身理財(cái)專業(yè)知識(shí)，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，讓投資更加穩(wěn)健，詳細(xì)了解兒童專項(xiàng)卡相關(guān)服務(wù)條款。

北京商報(bào)記者 李海顏

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