記者 | 呂文琦

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單繼續(xù)擴(kuò)容。近期，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品由首批7款增至13款，涉及公司也增加至9家。

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據(jù)中國(guó)銀保信官網(wǎng)顯示，1月新加入的6款產(chǎn)品分別為新華保險(xiǎn)的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、太平人壽的太平鑫多多兩全保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)、陽光人壽的陽光壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、工銀安盛人壽的盛享頤年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和金賬戶年金保險(xiǎn)(萬能型)以及國(guó)壽鑫民保兩全保險(xiǎn)。

除了數(shù)量和涉及的公司增加，產(chǎn)品種類也趨于多元化。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)也參與到個(gè)人養(yǎng)老金的行列中。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍向界面新聞表示，兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的加入，以及上述產(chǎn)品的萬能型產(chǎn)品出現(xiàn)，有助于為消費(fèi)者增加產(chǎn)品選擇范圍，為消費(fèi)者在個(gè)人養(yǎng)老金投資期間調(diào)整保障方案提供便利。

“原有專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在投保后不能調(diào)整，而兩全保險(xiǎn)等產(chǎn)品可以在一個(gè)保險(xiǎn)期間到期后重新投保或選擇其他保險(xiǎn)方案?！彼赋?。

以太平鑫多多兩全保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)為例，可選擇的保障期限為11年、15年、20年和30年，而此前的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則更為長(zhǎng)線，設(shè)定的領(lǐng)取期為客戶60周歲之后，可終身領(lǐng)取。

北京聯(lián)合大學(xué)保險(xiǎn)系講師楊澤云表示，兩全保險(xiǎn)有確定的保險(xiǎn)期限，且保險(xiǎn)責(zé)任為滿期生存或者期限內(nèi)身故，一次性給付保險(xiǎn)金。相對(duì)此前的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)金權(quán)益穩(wěn)定。

萬能險(xiǎn)的入選也引起業(yè)內(nèi)注意。萬能險(xiǎn)具有人身保障、繳費(fèi)靈活、有最低保證利率等特點(diǎn)，曾在2016年占據(jù)人身險(xiǎn)公司總保費(fèi)比例的34%。但隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和市場(chǎng)利率水平變化，萬能險(xiǎn)的占比逐漸降低。

與專屬養(yǎng)老金類似，購買萬能險(xiǎn)涉及三項(xiàng)成本：初始費(fèi)用，即每筆錢進(jìn)入這個(gè)賬戶的管理費(fèi)，多數(shù)在1%；追加費(fèi)用，即單獨(dú)追加錢進(jìn)入這個(gè)賬戶的費(fèi)用；支取費(fèi)用：進(jìn)入到萬能賬戶的錢，如果前五年領(lǐng)錢，需收取1%-3%的手續(xù)費(fèi)。

因個(gè)人養(yǎng)老金屬于政策性業(yè)務(wù)，國(guó)家給予稅收支持，保險(xiǎn)公司通過降低銷售費(fèi)用等方式進(jìn)行一定的讓利，目前多家公司均選擇暫時(shí)豁免初始費(fèi)用。

楊澤云指出，個(gè)人養(yǎng)老金是每年享受稅收優(yōu)惠，且每年有稅收優(yōu)惠上限，所以，其保險(xiǎn)費(fèi)都是分期繳費(fèi)的，且考慮到實(shí)際就業(yè)狀況以及可能的稅收優(yōu)惠上限的可能變動(dòng)，而允許繳費(fèi)變動(dòng)。萬能險(xiǎn)的靈活性正好迎合了個(gè)人養(yǎng)老金的這一特性。

人力資源和社會(huì)保障部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費(fèi)人數(shù)613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。

2022年入選個(gè)人養(yǎng)老金的六家公司的7款產(chǎn)品中，穩(wěn)健型賬戶2022年結(jié)算利率最低為4%，最高為5.15%；而進(jìn)取型賬戶2022年結(jié)算利率最低為5%，最高可達(dá)5.6%。

關(guān)鍵詞： 兩全保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 稅收優(yōu)惠