今年1月底，張女士想申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，輾轉(zhuǎn)聯(lián)系多個(gè)銀行部門，打了幾十通電話，方有人接聽(tīng)告知，遞交申請(qǐng)后要排隊(duì)大約兩三個(gè)月。

市民陳先生在大年初七開(kāi)工日，直奔某國(guó)有銀行番禺支行申請(qǐng)一次性還清組合貸款中的商業(yè)貸款部分，被告知最近的扣款時(shí)間預(yù)約到4月份。

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本文自南都·灣財(cái)社

采寫|南都·灣財(cái)社記者 邱永芬

“親自跑一趟銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，沒(méi)想到要排隊(duì)兩三個(gè)月才能達(dá)成！”近日，多位廣州市民向南都·灣財(cái)社反映，近期向多家國(guó)有銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，被告知需要排長(zhǎng)隊(duì)，扣款時(shí)間被安排在四五月份。

南都·灣財(cái)社記者致電三家國(guó)有銀行，獲悉排隊(duì)時(shí)長(zhǎng)兩三個(gè)月的情況基本屬實(shí)。不過(guò)，興業(yè)銀行天河某支行的信貸經(jīng)理告訴記者，目前其司提前還貸在申請(qǐng)后大約只需一個(gè)月就可以扣款。

兔年伊始，全國(guó)出現(xiàn)“提前還貸潮”。南都灣·財(cái)社記者 邱永芬 攝

“現(xiàn)在申請(qǐng)，基本三個(gè)月才能扣款”

2022年3月，白領(lǐng)張女士在某國(guó)有銀行手機(jī)app上申請(qǐng)部分提前還貸，當(dāng)年4月份銀行就順利扣款。今年1月份，她多次在手機(jī)銀行上操作提前還貸，結(jié)果app彈窗“目前暫時(shí)無(wú)法在線受理您的提前還本申請(qǐng)……”。

今年1月底，張女士前往工作單位附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢，被告知需要貸款人本人到貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)。在前往該行番禺某支行申請(qǐng)辦理前，她輾轉(zhuǎn)聯(lián)系多個(gè)部門，打了幾十通電話，方有人接聽(tīng)告知，遞交申請(qǐng)后要排隊(duì)大約兩三個(gè)月。

無(wú)獨(dú)有偶。2月1日，家住番禺的余先生跨區(qū)前往某國(guó)有銀行白云支行辦理提前還貸，“銀行答復(fù)‘最快也要到四五月份才能成功扣款’”。

為了盡快提前還款，減少利息支出，市民陳先生在大年初七開(kāi)工日，直奔某國(guó)有銀行番禺支行申請(qǐng)一次性還清組合貸款中的商業(yè)貸款部分，被告知最近的扣款時(shí)間預(yù)約到4月份。

具體現(xiàn)在在國(guó)有銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，實(shí)現(xiàn)扣款要等待多久？2月3日，南都·灣財(cái)社記者分別致電四家國(guó)有銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)，但提前還貸的咨詢電話要么一直無(wú)人接聽(tīng)，要么就是一直通話之中，連續(xù)播打到晚上6點(diǎn)，仍有一家銀行的個(gè)貸部門電話未獲接聽(tīng)。

一家國(guó)有銀行天河某支行的經(jīng)理告訴南都·灣財(cái)社記者，當(dāng)前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，普遍需要排隊(duì)三個(gè)月才能扣款，“不過(guò)，每家支行之間都會(huì)有一些差異，有一些支行可能會(huì)快一點(diǎn)”。

一家大中型按揭公司的經(jīng)理梁先生告訴南都·灣財(cái)社記者，當(dāng)前向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸“都要排隊(duì)很長(zhǎng)時(shí)間，基本都要三個(gè)月，當(dāng)然也不能一概而論”。據(jù)介紹，在去年申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，普遍只需要一個(gè)月即可成功扣款。

國(guó)有銀行提前還貸需要排長(zhǎng)隊(duì)，那么股份制銀行又是什么情況？

興業(yè)銀行天河某支行的一名信貸經(jīng)理告訴南都·灣財(cái)社記者，目前興業(yè)銀行提前還貸在申請(qǐng)后大約一個(gè)月就可以扣款。對(duì)于國(guó)有銀行排隊(duì)時(shí)長(zhǎng)顯長(zhǎng)，她分析認(rèn)為是由于四大行提前還貸的申請(qǐng)量太大所致。

當(dāng)前，從中央到地方都在支持剛需和改善一族購(gòu)房，如果提前還貸需排隊(duì)扣款，會(huì)否影響改善一族置換物業(yè)？

按揭公司梁經(jīng)理支招建議，在申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸時(shí)，向貸款銀行表明為“賣一買一”，新買物業(yè)貸款將再找回同一支行，將可以獲得提速審批，“一般一個(gè)月左右就可以扣款”。

申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸主要有三種情況

就當(dāng)前提前還貸所出現(xiàn)的排隊(duì)現(xiàn)象，美澤按揭副總經(jīng)理陳廣雄分析指出，目前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸主要有三種情況：

一、單純結(jié)清，不涉及買賣和其他操作。如果排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，會(huì)涉及增加利息支出，例如1月申請(qǐng)，2月結(jié)清，那么等候期就是給了一個(gè)月利息，若4月結(jié)清，那么等候期就是給了3個(gè)月利息。對(duì)于這種情況，廣東博敦律師事務(wù)所王美舟律師補(bǔ)充分析，“銀行這種行為屬于強(qiáng)制交易，違反了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)”。

二、涉及買賣。業(yè)主一般在賣房后申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。他建議“賣一買一”客戶一定要在出售和購(gòu)買的購(gòu)房合同中注明“具體結(jié)清涂銷、過(guò)戶時(shí)間，最好備注相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)的審批時(shí)間為準(zhǔn)，以免產(chǎn)生違約責(zé)任”，“因?yàn)樵J款未結(jié)清未涂銷過(guò)戶，除了增加利息外還會(huì)涉及買賣合同中涂銷、過(guò)戶的時(shí)間，時(shí)間上不好把控”。他建議“賣一買一”的客戶，最好賣的房子的按揭和新買的房子的按揭都在原來(lái)銀行辦理，以提高效率。

三、結(jié)清后做抵押貸款。業(yè)主結(jié)清后在原貸款行續(xù)做抵押貸款，“理論上排隊(duì)時(shí)間也不會(huì)很久，除非原貸款行要結(jié)清后審批新貸款或者轉(zhuǎn)新銀行”。

專家：多種因素催生提前還貸潮

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析指出，近年來(lái)，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對(duì)未來(lái)預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過(guò)全部或部分提前還款來(lái)減輕還貸壓力，降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，2022年以來(lái)，我國(guó)股票、基金等價(jià)格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，故將原來(lái)用于投資的部分資金用于提前還貸。

此外，此前部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來(lái)發(fā)放的部分住房貸款利率在6％以上，盡管2022年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3％的平均房貸利率。而最近，全國(guó)多城市明確執(zhí)行首套房貸利率下調(diào)到3.8%，“這只是開(kāi)始，后續(xù)很可能只有少數(shù)一些城市還能高于4%，全國(guó)房貸都會(huì)進(jìn)入‘3’時(shí)代，市場(chǎng)越差的城市，房貸利率會(huì)越低，購(gòu)房者會(huì)越謹(jǐn)慎”。

張大偉認(rèn)為，當(dāng)下提前還貸潮中，不乏以經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，“很多金融貸款企業(yè)都在各種推銷用3點(diǎn)多的經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸款”。他認(rèn)為，從政策趨勢(shì)看，不應(yīng)該對(duì)提前還貸設(shè)置排隊(duì)等期限，對(duì)于自有資金閑置的應(yīng)該鼓勵(lì)提前還貸。

“從房地產(chǎn)政策看，存量房貸的利率也到了必須下調(diào)的時(shí)候，這樣才能有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定”。張大偉建議，近年來(lái)，國(guó)家和金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，提升服務(wù)，通過(guò)線上線下結(jié)合等方式，為客戶提前還貸提供便利，更好地改善客戶體驗(yàn)。部分收取提前還貸“補(bǔ)償金”“違約金”的銀行，應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)，更好服務(wù)社會(huì)。

關(guān)鍵詞： 國(guó)有銀行 興業(yè)銀行 分析指出