記者王文彬通訊員位志超

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為進一步強化信貸管理部門職能，不斷夯實信貸管理基礎(chǔ)，有效防范信貸業(yè)務風險，按照省聯(lián)社內(nèi)控機制建設(shè)工作要求，惠民農(nóng)商銀行全面加強貸款“四個中心”建設(shè)，不斷完善運行機制，通過“四個中心”監(jiān)督制衡，有效防控信貸業(yè)務風險。

全面提升精細化管理水平，強化信貸管理部履職

作為信貸管理牽頭部門，惠民農(nóng)商銀行信貸管理部以提升全行信貸精細化管理水平為指引，按照省聯(lián)社和行黨委工作要求，全面加強自身隊伍建設(shè)，做好全行信貸管理工作。

根據(jù)省聯(lián)社內(nèi)控機制建設(shè)相關(guān)制度規(guī)定，進一步梳理完善貸款“四個中心”運行機制，按照辦貸環(huán)節(jié)，劃分營銷調(diào)查中心、審查審批中心、放款中心和貸后檢查中心，其中單獨設(shè)立貸款審查審批中心和貸后檢查中心，專職貸款審查和貸后管理；新設(shè)立公司業(yè)務部，專職500萬元及以上大額公司類貸款營銷管理；調(diào)整優(yōu)化放款中心人員設(shè)置，提升放款人員專業(yè)能力；充分發(fā)揮“四個中心”監(jiān)督制衡機制，嚴防新增貸款風險。

進一步完善信貸管理基本制度，提升合規(guī)操作水平。修訂或制定《惠民農(nóng)商銀行貸款限時辦結(jié)制度（試行）》《關(guān)于進一步規(guī)范借款人交易流水采集的通知》《關(guān)于嚴禁違規(guī)收取信貸融資相關(guān)費用的通知》《關(guān)于做好住房按揭貸款受托支付和商品房預售資金監(jiān)管工作的通知》《關(guān)于進一步做好貸后管理工作的通知》《關(guān)于防范資金支付風險的風險提示》等39個制度文件，明確信貸合規(guī)操作要求，提升信貸精細化管理水平。

建立貸款預見式管理制度，嚴防風險反彈。制定《惠民農(nóng)商銀行貸款預見式管理辦法》，將逾期欠息一個月以上但未形成不良貸款作為預不良貸款管理，安排專人定期進行督導，提前預警，提前處置；同時，將逾期欠息貸款增長情況納入績效考核，通過績效引導各單位持續(xù)加大逾期欠息貸款壓降力度。

做好信貸風險“機控”工作。借助省聯(lián)社智能風控平臺貸后風險預警功能，通過系統(tǒng)模型，對疑點風險數(shù)據(jù)下發(fā)支行進行核實，督導支行及時處置貸款風險。五是做好省聯(lián)社下發(fā)疑點數(shù)據(jù)核查工作。對照省聯(lián)社下發(fā)的疑點數(shù)據(jù)，逐筆督導支行進行核實，信貸管理部進行再核實，存在違規(guī)問題的及時督導支行進行整改，并從嚴追究有關(guān)人員責任。

優(yōu)化“營銷調(diào)查中心”，強化信貸人員配備和素質(zhì)提升，從源頭管控信貸風險

進一步細化營銷調(diào)查中心分類管理，按照地域經(jīng)濟情況、信用情況等劃分ABC三類支行，其中C類行只負責貸款營銷，并設(shè)置不同的考核任務和績效考核基數(shù)，通過分層分類管理實現(xiàn)營銷調(diào)查中心的精細化管理。

單獨設(shè)立公司類營銷調(diào)查中心，將單戶500萬元以上（含）企業(yè)貸款集中到公司業(yè)務部，配備專職公司類貸款客戶經(jīng)理，實現(xiàn)對大額企業(yè)貸款的統(tǒng)一集中管理，提升營銷調(diào)查的專業(yè)性。

持續(xù)推進客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，客戶經(jīng)理結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化。截至2022年末，全行客戶經(jīng)理120人，客戶經(jīng)理占比32.7%。35周歲以下員工58人，占比達到48.33%。

加強客戶經(jīng)理綜合業(yè)務培訓，就信貸管理系統(tǒng)、智慧營銷系統(tǒng)、線上信貸產(chǎn)品、政策性信貸產(chǎn)品、“四張清單”對接、整村授信等開展專項培訓，客戶經(jīng)理素質(zhì)顯著提升。今年以來，組織信貸管理類專項培訓28期，組織開展“四張清單”小班制巡回輔導19期，舉辦客戶經(jīng)理工作交流座談會3期。

建立客戶經(jīng)理等級管理制度。根據(jù)客戶經(jīng)理存量管戶、FTP利潤、貸款營銷等指標，劃定客戶經(jīng)理等級為見習、初級、中級、高級、資深“五個等級”及11個檔級，客戶經(jīng)理等級檔級與績效工資完全掛鉤，提高信貸人員工作積極性。

完善“貸款審查審批中心”，建立專職審查隊伍，將風險攔截在貸前。

強化高素質(zhì)審查人員配備，為審查中心配備1名公司類貸款審查崗、1名專職押品審查崗，1名資金業(yè)務審查崗，4名零售類貸款審查崗，1名獨立審批人及1名中心負責人，提升審查效率和審查專業(yè)性。

嚴格遵循風險防范優(yōu)先、高效操作、統(tǒng)籌兼顧的原則，統(tǒng)一各單位的信貸業(yè)務合規(guī)風險審查標準，提高審查審批效率，促進信貸業(yè)務規(guī)模、質(zhì)量、效益的快速發(fā)展。2022年共審查授信業(yè)務7758筆，金額39.03億元。

建立問題通報提示制度。貸款審查審批中心每月根據(jù)月度貸款審查情況，認真梳理在審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，督導各單位信貸人員及時進行糾正，配合信貸管理部不斷完善信貸管理制度。2022年以來，下發(fā)審查業(yè)務通報12期，風險提示6期。

健全“放款中心”，優(yōu)化放款人員考核，提升放款中心獨立性。

為各放款中心配備專職放款人員，其中單獨設(shè)立公司類貸款放款崗1人，零售類放款崗22人，并保持放款人員的相對穩(wěn)定，避免客戶經(jīng)理“一手清”，杜絕“頂冒名貸款”、資金支付不合規(guī)等違規(guī)問題，保障信貸資金安全。

建立放款崗月考制度，每月開展放款人員專業(yè)性考試，通過月考核督促放款崗不斷提升自我素質(zhì)。單獨制定放款崗績效考核辦法，設(shè)立日常履職評價、月考成績、業(yè)務量考核三大部分，實現(xiàn)對放款崗的精細化考核。

結(jié)合日常工作中存在的薄弱環(huán)節(jié)和問題，相繼制定《關(guān)于做好住房按揭貸款受托支付和商品房預售資金監(jiān)管工作的通知》、《關(guān)于做好信貸檔案交接的工作提示》、《關(guān)于做好不動產(chǎn)登記工作的通知》、《關(guān)于進一步加強信貸合同專用章管理的通知》等制度文件，持續(xù)完善放款中心管理制度。

強化“貸后檢查中心”監(jiān)督職能，提升貸后風險識別和處置能力。

單獨設(shè)立貸后檢查中心，配備1名中心負責人和3名專職貸后檢查崗，根據(jù)省聯(lián)社貸后管理要求，實行分崗管戶管理，提升貸后管理效能。

做好常規(guī)貸后管理工作，將季度貸后檢查任務平滑到月，不定期通報各單位完成進度，引導基層支行履行貸后管理職責。今年以來下發(fā)貸后履職通報12期。結(jié)合智能風控平臺貸后風險預警功能，對觸發(fā)風險預警的貸款督促各單位進行核實，對存在風險的督導各單位及時進行處置。

對各單位貸后管理工作進行監(jiān)督，每月抽查各單位貸后管理情況，發(fā)現(xiàn)問題的及時督導相關(guān)單位進行整改，杜絕風險隱患擴大化。

加強總結(jié)分析，建立風險提示制度。貸后檢查中心每月對照常規(guī)貸后檢查發(fā)現(xiàn)問題和信貸管理系統(tǒng)貸后檢查錄入情況，按月形成風險提示報告，提示各單位和信貸管理部進一步完善信貸管理制度。今年以來，已下發(fā)風險提示59期。

關(guān)鍵詞： 客戶經(jīng)理 農(nóng)商銀行 風險提示