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利率市場化，這是我們近8年來金融市場推行的一項(xiàng)重大變革措施。正是因?yàn)橛辛死适袌龌?，這才產(chǎn)生了各家銀行的存款利率差別。否則全國銀行利率都是按照央行基準(zhǔn)利率來設(shè)計(jì)存款產(chǎn)品，那么就沒有任何的市場競爭，怎么能發(fā)展出千姿百態(tài)的豐富的存款產(chǎn)品呢？

我們的利率市場化歷程是這樣的，自2013年7月20日起，央行決定全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。自2015年5月11日起，央行決定金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍。之后自2015年8月26日起，央行決定放開一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮動上限，自2015年10月24日起，央行決定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。

伴隨著利率市場化的進(jìn)程，我國也開啟了批準(zhǔn)新型民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的步伐，同時加速將在城市信用社和農(nóng)村信用社中那些指標(biāo)比較好的地區(qū)，將他們改組為農(nóng)商行和城商行的節(jié)奏。所以截止到現(xiàn)在，我國已經(jīng)有了近4600多家銀行，同時我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.67萬個。這8年間出現(xiàn)了這么多的新銀行，也要在一定程度上給予他們一些的扶持，讓他們可以有穩(wěn)定經(jīng)營，向前發(fā)展。

由于我國銀行業(yè)第一梯隊(duì)是六大銀行，如果都是無差別的存款利率，其實(shí)針對新銀行和那些小銀行來說，是沒有辦法吸收到存款。而沒有存款，對于一個銀行來說，那就是生存與死亡的問題，所以我們才能看到在一些小銀行和一些新成立的銀行，存款產(chǎn)品的利率相對是比較高的。

所以各個銀行都進(jìn)行了存款產(chǎn)品的創(chuàng)新，其實(shí)在2018年到2019年是存款產(chǎn)品創(chuàng)新的高潮期，那時候有不少銀行的創(chuàng)新存款產(chǎn)品利率都能達(dá)到5%以上，在一定程度上分流了一些大銀行的存款，讓那些小銀行雖然吸收存款的成本高了，但是也有了穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

未來這樣繼續(xù)分化，會形成主要的兩種現(xiàn)象。大銀行是靠綜合服務(wù)加上眾多的網(wǎng)點(diǎn)來去贏得客戶存款，而小銀行則是靠創(chuàng)新的存款產(chǎn)品加上較高的利率贏得客戶存款。這其實(shí)同國外銀行存款市場的現(xiàn)狀是一致的，很多小銀行慢慢的就變成了儲蓄銀行，他們從儲戶那邊吸收存款，然后整體批發(fā)給大銀行去做業(yè)務(wù)賺取利差。而大銀行慢慢降低吸收儲蓄的人力和經(jīng)營投入，去靠自己的專業(yè)能力賺取利差。其實(shí)就是從存款到貸款的利差進(jìn)行了差別的分離，讓小銀行和大銀行進(jìn)行了存貸差的收入再分配。

但是小銀行的存款利率也不可能無限上升，在我國各個金融監(jiān)管部門旁邊，還衍生了一個利率自律委員會。他們會針對本轄區(qū)的存款市場進(jìn)行平衡，不可能放任存款利率過度上升，總體控制利率市場化的進(jìn)展。那么在這兩年隨著貸款利率的下行，我們看到存款利率也在逐步下行，現(xiàn)在年化最高利率已經(jīng)壓縮在4.5%之內(nèi)了。這就是我國特有的?計(jì)劃與市場調(diào)整機(jī)制共行?的金融管理模式。

在我國存款的安全性是足以得到保障的，所以大家想做聰明的儲戶，就可以去選擇市場中的高息存款產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐渲茫@取最好的收益。

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 在一定程度上