新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報(bào) 記者 汪慧

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每年歲末年初，隨著人們年終獎陸續(xù)到賬，理財(cái)需求旺盛，金融機(jī)構(gòu)也迎來“開門紅”攬儲戰(zhàn)。

不過近日新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，以往銀行、理財(cái)公司會乘勢推出的收益較高的“春節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品”變得難覓蹤影，低風(fēng)險(xiǎn)收益相對穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品則受到銀行熱推。這些變化的原因是什么？當(dāng)前背景下，市民理財(cái)該如何選擇？記者采訪了專業(yè)理財(cái)師解讀。

市場：“春節(jié)專享”理財(cái)“貨架冷清”

“得先和您聲明一下，現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品都不是保本保息的?！?月17日，記者在?？趪d大道一家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品，客戶經(jīng)理主動提醒道。

以往在歲末年初，銀行都會有一些春節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品熱推給市民，當(dāng)前是否有呢？記者走訪了幾家網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)春節(jié)專屬理財(cái)“貨架冷清”。

“會不會有還不一定，我們還沒收到相關(guān)通知?！币患毅y行網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理告訴記者。而另外一家銀行工作人員則明確表示，現(xiàn)在開門紅沒有“春節(jié)專享理財(cái)”，理財(cái)產(chǎn)品也不在熱推之列?！艾F(xiàn)在已經(jīng)不推保本保收益的春節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品了，和普通理財(cái)產(chǎn)品沒什么區(qū)別?！?/p>

那么當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)都力推哪些產(chǎn)品？記者咨詢后梳理發(fā)現(xiàn)，主打產(chǎn)品有幾類，一是由于2023年的理財(cái)思路是“以避險(xiǎn)為主”，因此會向客戶推薦存款類產(chǎn)品，建議客戶等市場穩(wěn)定后再嘗試封閉式理財(cái)產(chǎn)品；二是風(fēng)險(xiǎn)、收益和存款相當(dāng)?shù)摹癟+1”短期理財(cái)產(chǎn)品，每日贖回、下個工作日到賬；三是大額存單，這是長期大額保本理財(cái)?shù)氖走x之一。

分析：投資者更趨謹(jǐn)慎 攤余成本法產(chǎn)品成新熱點(diǎn)

為何銀行現(xiàn)在已經(jīng)不太主推“新春專享理財(cái)”？興業(yè)銀行?？诜中兴叫兄行闹魅沃毂拘阆蛐潞Ｄ峡蛻舳擞浾叻治龅溃皇怯捎阢y行理財(cái)產(chǎn)品近期收益率波動較大，春節(jié)前大家購買理財(cái)產(chǎn)品的熱度不如往年，持更謹(jǐn)慎投資的態(tài)度；二是因?yàn)橘Y管新規(guī)后，受理財(cái)產(chǎn)品凈值化的影響，理財(cái)產(chǎn)品都不能承諾剛兌，所以現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)談不上是春節(jié)專享了，因?yàn)閮糁祷脑旌?，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品收益水平和平時已經(jīng)基本持平了。

據(jù)朱本秀介紹，在當(dāng)前市場環(huán)境下，采用攤余成本法估值、投資穩(wěn)健低波資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品比較穩(wěn)健，“攤余成本法較市值法來說，對市場的波動敏感度小，它是將持有的債券票息收益分?jǐn)偟矫恳惶斓睦碡?cái)凈值，這樣投資者每天都可以看到凈值均勻的上漲，只要持有到期能如約拿到固定票息的話，投資者就能收獲穩(wěn)健收益。”

當(dāng)前攤余成本法估值產(chǎn)品成“新寵”，不過行業(yè)人士認(rèn)為，此類產(chǎn)品類型有限，市場普遍還是更青睞于開放式的理財(cái)產(chǎn)品。

新海南客戶端記者注意到，春節(jié)將至，不少金融機(jī)構(gòu)推出了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動。比如某股份制銀行對符合條件的客戶給予6.6折或最低貸款年利率為3.2%的優(yōu)惠。某國有銀行消費(fèi)貸款年利率最低可以做到3.65%。海南本地金融機(jī)構(gòu)海南省農(nóng)信社的一款“椰城貸”額度最高100萬元，利率也可低至3.65%。

另外，今年春節(jié)，由于越來越多的市民趨于謹(jǐn)慎，將投資目光轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，因此購買保險(xiǎn)的客戶日益增多，尤其以年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等為主。

建議：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性需求、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)合理規(guī)劃

對于春節(jié)期間資產(chǎn)配置的建議，銀行理財(cái)師建議大體相同。首先，應(yīng)該要預(yù)留出足夠的流動性資金，用于家庭日常開支或應(yīng)急，剩下的部分，要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性需求、理財(cái)水平及經(jīng)驗(yàn)，均衡地配置在不同產(chǎn)品之中。

“如果追求穩(wěn)健收益，可購買固定收益類型，投資低波資產(chǎn)的中短期理財(cái)產(chǎn)品；如果追求較高收益，在當(dāng)下市場節(jié)點(diǎn)，可適當(dāng)投資含小部分權(quán)益的‘固收+’產(chǎn)品，增加整體投資收益；如果投資者追求長期穩(wěn)定收益，建議配置終身壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)產(chǎn)品，以抵御未來利率下行和通貨膨脹?！敝毂拘憬ㄗh道。

不少理財(cái)師認(rèn)為，把年末的儲蓄最好分為要花的錢、保障的錢、增值的錢和保值的錢。

對此，朱本秀給出了詳細(xì)建議。她分析稱，“要花的錢”就是計(jì)算出近3到6個月的生活支出或緊急備用金，這部分資金建議投資現(xiàn)金管理類產(chǎn)品或短周期穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品；“保障的錢”可分為人身保障、家庭保障、風(fēng)險(xiǎn)保障等，這部分資金建議投資對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括但不限于重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，需要根據(jù)投資者個人和家庭不同情況具體分析；“增值的錢”就是投資組合中可有機(jī)會獲得較高收益的資產(chǎn)，這部分資金建議投資權(quán)益的“固收+”產(chǎn)品或基金產(chǎn)品；“保值的錢”就是資產(chǎn)要相對安全，在投資組合中打底的那部分資產(chǎn)，這部分資金建議投資銀行的定存產(chǎn)品、固定收益類型的理財(cái)產(chǎn)品及黃金儲備。（南海網(wǎng)）

關(guān)鍵詞： 攤余成本 金融機(jī)構(gòu) 終身壽險(xiǎn)