春節(jié)假期前最熱的話題莫過(guò)于年終獎(jiǎng)了。辛辛苦苦工作了一年的上班族有的已經(jīng)收到了年終獎(jiǎng)，有的還在盼望著。如果年終獎(jiǎng)這份突然的幸福來(lái)臨，在留下備用零花錢后，你是否有計(jì)劃好好地享受這筆獎(jiǎng)金呢？

"年終獎(jiǎng)最體面的去處——買保險(xiǎn)""最新增額終身壽險(xiǎn)排行榜，存年終獎(jiǎng)必看"……2022年，部分基金、理財(cái)產(chǎn)品跌麻了，很多人直呼"肉疼"，一些保險(xiǎn)代理人近期借勢(shì)拋出橄欖枝。如果用年終獎(jiǎng)配置保險(xiǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同年終獎(jiǎng)收入，該怎么規(guī)劃？理財(cái)型保險(xiǎn)是年終獎(jiǎng)配置保險(xiǎn)的首選嗎？

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安全穩(wěn)定有保障！保險(xiǎn)喊你看過(guò)來(lái)

春節(jié)假期臨近，離年終獎(jiǎng)到手的時(shí)間也近了。如果一筆年終獎(jiǎng)到手，很多朋友可能都會(huì)考慮這筆年終獎(jiǎng)的用處。

受疫情形勢(shì)影響，一些公司經(jīng)營(yíng)效益不好，員工年終獎(jiǎng)或同步縮水，有保險(xiǎn)公司高管告訴北京商報(bào)記者，關(guān)于年終獎(jiǎng)配置的咨詢并沒(méi)有明顯增加。不過(guò)，也有公司近期咨詢?nèi)绾闻渲帽ｋU(xiǎn)的客戶明顯增多。如水滴公司總精算師滕輝告訴記者，有些保險(xiǎn)觀念很強(qiáng)的客戶，在拿到年終獎(jiǎng)之后會(huì)拿出一部分比例給自己和家人配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不可忽視的是，2022年，受疫情、市場(chǎng)等不利因素疊加，財(cái)富管理形式生變，意外風(fēng)險(xiǎn)加劇，由此帶來(lái)全民保險(xiǎn)意識(shí)提升。具有安全性、保障性、穩(wěn)定性的保險(xiǎn)成了更多人考慮的資金配置選項(xiàng)。根據(jù)央行2022年12月發(fā)布的《2022年第四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》，未來(lái)三個(gè)月內(nèi)，15%的居民有買保險(xiǎn)的打算，相較當(dāng)年第三季度提升0.9個(gè)百分點(diǎn)。

每年支付一次保險(xiǎn)保費(fèi)，更契合了年終獎(jiǎng)一次性、額度大等特點(diǎn)，那么，年終獎(jiǎng)可以考慮配置的保險(xiǎn)有哪些？

銀行理財(cái)、基金產(chǎn)品跌跌不休，越來(lái)越多人深諳"雞蛋不要放在一個(gè)籃子里"這一策略，年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型保險(xiǎn)走俏，年終獎(jiǎng)買保險(xiǎn)或成為一種理財(cái)新選擇。"理財(cái)型保險(xiǎn)除涵蓋保障功能外，還具有投資門檻低、無(wú)募集期等優(yōu)勢(shì)，其附屬的理財(cái)功能可實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，適合無(wú)時(shí)間打理資產(chǎn)或是對(duì)金融市場(chǎng)不甚熟悉的職場(chǎng)人。"梧桐樹(shù)家庭保障配置專家告訴記者。

讓年終獎(jiǎng)"薪上加薪""越花越多"的并非年終獎(jiǎng)配置的唯一選擇，打工人們?nèi)粘?96，在熬夜加班致使身體處于亞健康狀態(tài)，這時(shí)年終獎(jiǎng)配置可以考慮意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。對(duì)于家中頂梁柱而言，如果發(fā)生意外，會(huì)讓家人們的生活難以維系，壽險(xiǎn)便可成為抵御風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)傘。劉畊宏健身操火遍全網(wǎng)，加之冬奧會(huì)、世界杯等賽事持續(xù)點(diǎn)燃運(yùn)動(dòng)熱情，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)可以為自身的健康增加一層保障。

一年幾十元或最多200元，就可以獲取上百萬(wàn)的保額，主要賠付意外原因?qū)е碌纳砉?、傷殘，?duì)于工作壓力較大的職場(chǎng)人，配置一份意外險(xiǎn)不僅成本低，且有著一定的必要性。"意外險(xiǎn)屬于花小錢辦大事，保障的杠桿很高。"滕輝告訴記者。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，則能在確診病癥后，一定程度上彌補(bǔ)社保賠付不足的部分。"重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是重要的人身保障項(xiàng)目，保費(fèi)相對(duì)高一些，在有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的情況下，選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ掀凇⒔毁M(fèi)期和保額，既是給自己的一份保障，也是對(duì)家庭的一份責(zé)任。"昆侖健康保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

高保障險(xiǎn)種應(yīng)優(yōu)先加購(gòu)

每個(gè)人的年終獎(jiǎng)金額有所不同，生活需求與風(fēng)險(xiǎn)偏好也存在著差異，那么，年終獎(jiǎng)怎樣進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃才更合理？

按金額進(jìn)行分配是年終獎(jiǎng)配置保險(xiǎn)的第一步。滕輝表示，首先應(yīng)根據(jù)年終獎(jiǎng)的金額大小做出適當(dāng)?shù)姆峙洌_定需要配置多少金額到保險(xiǎn)。

第二步則是險(xiǎn)種購(gòu)買的先后順序要清晰。這意味著不論自身的風(fēng)險(xiǎn)投資偏好是何種類型，年終獎(jiǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)著手梳理家庭成員在健康、意外上的保障額度。昆侖健康保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，"花小錢辦大事，可以優(yōu)先完善家庭成員意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況酌情購(gòu)買，推薦拉長(zhǎng)交費(fèi)期，減輕交費(fèi)壓力。理財(cái)險(xiǎn)最后考慮，做到充分了解產(chǎn)品后再購(gòu)買"。

在梧桐樹(shù)家庭保障配置專家看來(lái)，年終獎(jiǎng)作為日常收入額外的一筆資金，用于保險(xiǎn)配置時(shí)，務(wù)必要擯棄優(yōu)先"以錢生錢"的投資思維，首先需用于補(bǔ)充家庭成員的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。

年終獎(jiǎng)是一次性拿到的一筆不固定收入，還應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)調(diào)整自己的保險(xiǎn)配置方案。滕輝也表示，切忌隨意跟風(fēng)，盲目購(gòu)買，特別是超出自身經(jīng)濟(jì)能力去購(gòu)買理財(cái)型產(chǎn)品，導(dǎo)致未來(lái)的現(xiàn)金流緊張，影響了家庭其他的經(jīng)濟(jì)支出安排。

利用年終獎(jiǎng)配置保險(xiǎn)還易存在哪些誤區(qū)？昆侖健康保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者："一是，部分理財(cái)險(xiǎn)在保單持有前期是虧損狀態(tài)，要評(píng)估好自己的資金使用需求，避免早期退保造成資金損失。要對(duì)自己的交費(fèi)能力有一定的認(rèn)知，因?yàn)槊磕甑哪杲K獎(jiǎng)數(shù)量都是不確定的，如果選擇年交，要充分考慮之后的交費(fèi)能力，如果年終獎(jiǎng)數(shù)量較大，可以選擇躉交。"

兩款頂流產(chǎn)品要不要買？

在銀行利率下行大背景下，能夠鎖定長(zhǎng)期收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在市場(chǎng)上尤為火爆，如增額終身壽險(xiǎn)借勢(shì)"走紅"。2022年年底，市場(chǎng)上關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)停售的聲浪更是引起了一些人對(duì)整個(gè)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的關(guān)注。

那么，對(duì)于手握年終獎(jiǎng)的職場(chǎng)人而言，投保增額終身壽險(xiǎn)有什么注意事項(xiàng)？

"市場(chǎng)上的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品非常內(nèi)卷，產(chǎn)品利益差距在千分甚至萬(wàn)分之幾，如果保額不高，最終的差距非常小。"滕輝認(rèn)為，在購(gòu)買終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品之前一定要明確自身的核心需求，購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)時(shí)不要只關(guān)注收益高低。如果是收益，那就主要看產(chǎn)品利益，再結(jié)合其他方面；如果是安全性，那就主要看保險(xiǎn)公司的股東背景、公司經(jīng)營(yíng)情況、償付能力，再結(jié)合產(chǎn)品利益；如果是資金靈活使用和傳承等保險(xiǎn)功用，那就主要看合同減保條款，以及是否可以提供保險(xiǎn)金信托服務(wù)等。

不僅增額終身壽險(xiǎn)在市場(chǎng)上掀起千層浪，個(gè)人養(yǎng)老金政策落地，為市場(chǎng)注入了新的動(dòng)能。保險(xiǎn)公司紛紛推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。"目前市場(chǎng)上有多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品可供大家選擇，部分保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶保底利率在3%，還是非常有吸引力的。"滕輝表示。

在資本市場(chǎng)震蕩的背景下，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)算利率表現(xiàn)搶眼。近日，多家險(xiǎn)企披露專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2022年的結(jié)算利率，均在4.0%—5.15%之間，進(jìn)取型賬戶年化結(jié)算利率在4.5%—5.7%之間。

由于個(gè)人在投保的繳費(fèi)環(huán)節(jié)，每人有1.2萬(wàn)元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，可以作為專項(xiàng)抵扣稅額，而具體能節(jié)省多少稅，需結(jié)合自身的工資和稅率等級(jí)等情況進(jìn)行計(jì)算。發(fā)了年終獎(jiǎng)后，如何通過(guò)稅優(yōu)政策來(lái)判斷適合購(gòu)買的額度？

"對(duì)于月收入5000元以下的人群來(lái)說(shuō)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅能作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，無(wú)法節(jié)稅，且退休領(lǐng)取時(shí)還需繳納3%的所得稅；但對(duì)于月收入較高、邊際稅率在10%檔及以上的人群，若選擇1.2萬(wàn)元/年購(gòu)買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即可實(shí)現(xiàn)當(dāng)期少納個(gè)人所得稅的功能。"滕輝表示，還需注意的是，根據(jù)目前的政策，在退休領(lǐng)取時(shí)，此項(xiàng)專屬商業(yè)養(yǎng)老金是不并于綜合所得的，需按照3%的稅率繳納個(gè)人所得稅。

"無(wú)論是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，保費(fèi)投入規(guī)模都是豐儉由人。"梧桐樹(shù)家庭保障配置專家表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品因包含穩(wěn)健與積極兩個(gè)不同投資策略的賬戶，未來(lái)每年的實(shí)際結(jié)算利率、領(lǐng)取時(shí)的賬戶價(jià)值與年金兌換比例，均有可能隨市場(chǎng)波動(dòng)調(diào)整，客戶對(duì)浮動(dòng)收益的風(fēng)險(xiǎn)偏好也需考慮在內(nèi)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新

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