小微企業(yè)貸款困難早已不是什么秘密，因?yàn)樵趯徺J過程中，由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)難以核實(shí)、負(fù)責(zé)人流動(dòng)性高、現(xiàn)有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完善、嚴(yán)重的信息不對(duì)稱等，使得銀行對(duì)小微企業(yè)的還款意愿和還款能力難以評(píng)價(jià)，從而無法評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　出現(xiàn)這種情況的原因在于一般小微企業(yè)多采取家庭、家族式的經(jīng)營模式，是以經(jīng)營人為主的管理。這就使得其基礎(chǔ)性資料缺乏，信息透明度不足，且很多小微企業(yè)缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，使銀行難以評(píng)估其還貸能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)。加之小微企業(yè)規(guī)模小、缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn)，其自身的“微小管理”容易存在漏洞，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較為薄弱，而且小微企業(yè)的資金需求時(shí)間上較為緊迫，這就更加大了銀行為小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。

　　21315陳澤華指出，傳統(tǒng)的征信方式和貸款方式無論從數(shù)據(jù)采集的可靠性、評(píng)估材料的完整性，還是從評(píng)估時(shí)間、評(píng)估成本都不適合小微企業(yè)征信。因此尋找一種適合國內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)狀，又能得到資金方認(rèn)可的征信方式和引入小額信用貸款模式才是解決小微企業(yè)融資需求的有效措施。

　　21315陳澤華是中國最早從事征信研究和應(yīng)用的學(xué)者之一，同時(shí)也是21315征信平臺(tái)的創(chuàng)始人。陳澤華在中國征信領(lǐng)域有著舉足輕重的地位，其專業(yè)著作《第三次機(jī)會(huì)——企業(yè)質(zhì)量信用戰(zhàn)略》被很多企業(yè)家奉為圭臬。